Конечно, у каждого путешественника – свои представления не только о том, куда и зачем ездить, но также о том, как именно это делать. Навязывать другим свой взгляд на этот вопрос бессмысленно, и в этой статье мы не будем в очередной раз поучать всех, что неправильно ездить по системе «всё включено», а правильно путешествовать самостоятельно на автомобиле .
Наша цель в другом – мы обсудим вопросы . Для самостоятельных путешествий собственные четыре колеса – без сомнения, самый удобный способ (если вы, конечно, не питаете неприязни к автомобилям в принципе). Не до всякого интересного места удобно добираться без машины. А во многих популярных у туристов регионах, вроде Юго-Восточной Азии, арендованный автомобиль вообще незаменим – общественный транспорт там является слишком своеобразным удовольствием.
Арендовать автомобиль за границей можно разными способами. Вполне реально сделать это прямо на месте – офисы rent-a-car обычно есть прямо в аэропорту, однако очевидно, что данный путь не оптимален. Можно заказать машину через интернет на сайте самой компании – уже лучше, тем более, что наиболее крупные rent-a-car имеют представительства чуть ли не по всему свету.
Как и в случае с авиабилетами, третий и, вероятно, лучший способ решить вопрос аренды автомобиля – это сайты-агрегаторы (брокеры) . В сфере rent-a-car их почти так же много, как в авиаперевозках, но если пользоваться ресурсами вроде onetwotrip и aviasales уже привыкло большинство, то в случае с арендой автомобилей всё не совсем так.
Ключевых преимуществ у агрегаторов три:
- Вам не нужно самостоятельно сравнивать предложения на сайтах разных компаний – всё можно увидеть в одном окне ;
- Агрегатор, возможно, предложит вам небольшой местный rent-a-car с выгодными условиями , о котором вы просто-напросто не знали, либо потратили бы лишнее время на его поиск в интернете;
- Зачастую агрегаторы имеют особые условия сотрудничества с прокатными компаниями, что позволяет им предлагать цены ниже , чем сами эти компании на своих сайтах.
Перечислять в этой статье всех брокеров мы не будем, однако подробнее остановимся на некоторых самых известных . При этом отбросим выступающие в качестве брокеров авиакомпании (это, наверное, вариант для самых ленивых). Также не будем говорить об авиаброкерах, которые одновременно предлагают возможности бронирования отелей и автомобилей – для них это не основной бизнес, а значит, обращаться к ним не так выгодно и удобно.
Кого можно назвать в числе самых крупных и популярных агрегаторов в сфере rent-a-car? Чуть подробнее остановимся на этих компаниях.
Rentalcars.com
Компания Rentalcars предлагает бесплатные изменения брони и отказ от неё (ранее, чем за двое суток), что уже привлекает внимание к данном брокеру. Может показаться, что это не самый важный аспект, однако опыт показывает, что возможность внести коррективы в планы в любой момент, не теряя даже небольшие деньги, бывает кстати. Путешествия – не всегда предсказуемое занятие, особенно, если оно состоит из нескольких этапов. Одна отмена авиарейса – и все планы приходится перекраивать.
Система включает в стоимость страховки на случай угона и ДТП (TP и CDW в англоязычной терминологии), иногда с различными вариантами размера франшизы, иногда лишь с одним. Иногда в цену бывает включён даже GPS, а это большая редкость.
В большинстве случаев Rentalcars ищет машины лишь по крупным rent-a-car, игнорируя локальные компании. Зато вариантов этот агрегатор зачастую предлагает больше, чем основные конкуренты. Объяснить данный факт трудно, это скорее наблюдение.
Приятно уже то, что пользователей на территории РФ сразу встречает русскоязычная версия сайта . Конечно, для путешественников редко непреодолим языковой барьер, но всё же – приятно. Компания была создана в Испании, но сейчас работает почти в 130 странах мира – то есть, практически везде, куда вы можете собираться.
Помимо гигантов вроде Hertz и Europcar, этот брокер активно сотрудничает с локальными прокатчиками и местными дочерними компаниями больших rent-a-car. Это хорошая возможность сэкономить .
За небольшую дополнительную плату возможно заключение договора о возврате франшизы, до 750 евро по большинству страховых случаев. Хоть и за большую дополнительную плату (почти 25 евро в день), но можно оформить аренду на водителя в возрасте от 19 лет. При этом дополнительные деньги не берут только с тех, кто старше 25.
В целом, брокер довольно «прижимистый», стремящийся при любой возможности взять какие-то дополнительные деньги. Очень напоминает политику .
Economycarrentals.com
На сегодняшний день это один из самых популярных брокеров . Единственный существенный недостаток сервиса – невозможность заранее узнать, какой именно прокатчик в итоге предоставит вам автомобиль. Это неприятно, если у вас уже был негативный опыт с какой-то конкретной компанией в этой стране, и вы больше не желаете иметь с ней дела. Впрочем, проблема отчасти решаема: название rent-a-car указано в ваучере, который придёт на электронную почту после бронирования. Если вариант вас не устроит – бронь можно аннулировать , потеряв всего 2 евро.
В цену на economycarrentals.com по умолчанию включена страховка с нулевой франшизой (фиксированной суммы, которой ограничивается ваша ответственность в случае повреждения автомобиля). При этом франшиза является возвратной, и эта система действительно работает – однако важно точно выполнить требования к предоставляемым в случае возврата документам. Не будем их перечислять, так как они могут изменяться – обратите внимание при бронировании.
Также, хоть и не во всех случаях, компания бесплатно предоставляет опцию «второй водитель» (хотя она стоит, как правило, не более 15 евро, это всё равно приятно). Помимо прочего, по отзывам путешественников (и личному опыту автора этих строк) этот брокер славится оперативностью работы – как проведения операций, так и ответов по электронной почте.
Economycarhire.com
Британская компания, успешно работающая с прокатчиками по всему миру. В первую очередь, радует сам сайт – интерфейс выполнен очень удобно , вся информация об условиях аренды прямо перед глазами. Минимальный возраст водителя ограничен 21 годом, а стаж вождения – 2 годами, даже в случае самых простых автомобилей.
Зато бесплатно оформляется второй водитель, бесплатно и пересечение границ в пределах Евросоюза. Дополнительные опции, вроде зимней резины и детского кресла, платные – но стоят недорого, и могут быть оплачены уже на месте.
Ещё один популярный брокер, который встречает русскоязычного пользователя русифицированной же версией сайта – это приятно. К сожалению, сам сайт при этом весьма неудобный, с запутанным интерфейсом.
Вариантов autoeurope.ru много, и не только от основных игроков рынка. Причём, если зайти на домен, соответствующий стране назначения, цена может оказаться существенно ниже.
О чем нужно помнить
Однако есть и обратная сторона медали – условия для каждого автомобиля могут быть совершенно разными. Где-то в цену включён возврат франшизы и второй водитель, где-то будет жестко ограничен пробег, а где-то вообще трудно понять, сколько за вас возьмут денег и за что.
Так или иначе, гораздо больше зависит от самого rent-a-car, нежели от сайта-агрегатора – ведь именно он предоставляет вам услуги. Выбор «правильного» брокера вовсе не даёт повода расслабиться – всё равно лучше выбирать проверенных прокатчиков, либо наводить справки о незнакомой локальной компании.
Не стоит забывать и о ряде правил, способных сохранить ваше время и нервы. Речь не только о необходимости внимательно читать правила страховки, и скрупулёзно вносить в документы все повреждения, которые есть у автомобиля на момент аренды.
В примеру, при аренде автомобиля на вашей банковской карте авторизуется (то есть, «замораживается») определённая сумма, которая затем снова становится доступна. Однако известна масса случаев, когда у путешественников возникали проблемы из-за технических сбоев, нюансов регламента и даже мошеннических действий компаний rent-a-car. Иногда вместо авторизации сумма с карты списывается, иногда долго не происходит разблокировка, иногда с вашего счёте снимается больше денег, чем должно. Поэтому опытные путешественники обычно используют для оплаты отдельную карту, на которую кладётся именно необходимая для аренды сумма.
Есть и масса других нюансов, но о них мы расскажем в других статьях – объёмы этой, всё же, ограничены. Путешествуйте самостоятельно – это не так сложно, как кажется!
Международный исследовательский центр MARC изучил, какие решения для приёма онлайн-оплаты используют российские сайты и как за год изменились их предпочтения.
Для этого компания проанализировала 116 тысяч сайтов, где россияне платят за товары и услуги. Согласно данным исследования, за год число площадок, которые принимают онлайн-платежи, увеличилось на 32% - с 88 тысяч до 116 тысяч.
«Такой рост обеспечили сайты, подключившие приём оплаты недавно, хотя они сами работают уже давно, - говорит Станислав Касенков , руководитель digital-направления MARC. - Сейчас онлайн-платежи востребованы даже в таких видах бизнеса, которые традиционно считаются офлайновыми: к примеру, в медицине, автосервисе, клининге, ремонтных, образовательных и коммунальных услугах».
Более 66% сайтов принимают онлайн-оплату через платёжные агрегаторы. 24% подключают отдельные платёжные средства напрямую через провайдера - например, электронные кошельки. 13% настраивают интернет-эквайринг через банки, 7% - через платёжные шлюзы.
«Сайтов, на которых можно платить только с карт или другим единственным способом, очень мало: это несовременный и неэффективный подход, - говорит Станислав Касенков . - Большинство площадок принимают оплату через агрегаторы или сочетают их услуги с дополнительным платёжным методом, который подключают напрямую».
Как сайты рунета принимают онлайн-платежи:
Российские сайты пользуются услугами порядка 100 платёжных агрегаторов и шлюзов. Самый популярный агрегатор по итогам 2016 года - Яндекс.Касса: её используют почти 30% сайтов. На втором месте - Robokassa: в конце прошлого года платежи через неё принимали более 10% площадок. Около 4,6% сайтов работают с Payeer, 4,2% - с UnitPay, примерно по 4% - у Wallet One и Interkassa, 3% - у PayAnyWay, по 2% - у RBK Money, PayMaster и Platron. Около 11% площадок работают с другими агрегаторами, среди которых PayU, Uniteller, PayOnline, Assist, IntellectMoney и ECommPay. На долю каждого из этих агрегаторов приходится 0–2% сайтов. Обычно площадки подключают их в качестве основного поставщика платёжного решения или в дополнение к основному.
Топ-10 платёжных агрегаторов рунета п о числу сайтов, которые к ним подключены:
По материалам Яндекс.Деньги
Эта и другие темы будут обсуждаться на нашем Форуме , посвящённому анализу современного состояния и перспектив развития банкинга и платёжной индустрии в России и других странах мира. Форум пройдёт в Москве 7-8 июня 2017 года.
Подробная информация и регистрация доступны на нашем официальном
Будем рады встрече с Вами на Форуме!
Онлайн-продукты — это обучающие курсы, вебинары, рассылки и другие форматы подачи информации, полезной для целевой аудитории.
Есть партнерские программы онлайн-продуктов. В них можно заработать, если предлагать товары людям и получать свой процент от продаж. А еще есть сервисы, в которых онлайн-бизнесмены публикуют свои партнерские программы. Там можно выбрать подходящее предложение, подключиться к программе и начать зарабатывать.
Мы предлагаем обзор пяти агрегаторов партнерских программ. У большинства площадок очень неоднозначная репутация, потому что они публикуют в каталоге сомнительные, возможно, мошеннические продукты. Но агрегаторы все равно популярны, ведь такие «онлайн-продукты» обещают халяву, и их легко продать, а это привлекает владельцев сайтов. В нашем рейтинге мы собрали самые популярные площадки и дали каждой из них оценку по пятибалльной шкале, основанную на личных впечатлениях от сервиса.
Glopart : 2 балла
Glopart — сервис моментального приема платежей и одновременно каталог партнерских программ онлайн-курсов и других товаров. Площадка собрала 73 000 партнерских предложений и 639 000 партнеров, которые помогают продвигать продукт за вознаграждение.
Подавляющее большинство партнерок в сервисе — онлайн-продукты, в основном, курсы. Но есть и сомнительные предложения — например, «системы гарантированного заработка от 20 000 ₽ в день».
Как устроен каталог
Glopart — это большой каталог, разбитый на несколько категорий.
- Общий каталог: в него попадают все партнерские программы.
- Товары «в тренде»: самые востребованные товары и продукты.
- «Проверенные товары»: те, которые по каким-то причинам вызвали доверие администрации.
Сервис показывает цену продукта, размер отчислений, количество партнеров, размер отчислений, конверсии и другую статистику. Краткие сведения показаны в каталоге, более подробные — на отдельных страницах товаров.
В каждой партнерской программе есть подробное описание — название, описание от автора, статистика. Также партнеры могут использовать промо-материалы — если они есть, их покажут в описании ПП.
Сколько платят
Размер отчислений устанавливают продавцы онлайн-продуктов. В Glopart он начинается от 50% и достигает 90%. В некоторых партнерских программах предусмотрены отчисления за партнеров второго и третьего уровней — то есть если вы привлечете другого человека, который тоже будет продавать продукт, то получите процент от каждой его продажи.
Как выводить деньги
- На WebMoney — WMR и WMZ
- На Яндекс.Деньги
- На QIWI-кошелек
- На карту ПС VISA, MasterCard, Maestro
- На Payeer
Отзывы и мнения
Отзывы о сервисе неоднозначны. Например «Отзовик» дает 3 звезды из возможных 5 , при этом чуть меньше половины оставивших отзывы считают сами продукты сервиса «лохотроном». А на другой площадке с отзывами Glopart получил 4,78 баллов из возможных 5 и оценку «Рекомендовано пользователями».
Основные претензии партнеров — не к самому сервису или системе выплат, а к качеству онлайн-продуктов.
«А лохотрон в этом деле — курсы. Как только я впервые зашел по ссылке на случайный курс, я был дико удивлен. Удивлен был тем, что люди реально покупают курсы, где написано что они смогут зарабатывать, например, 2500 $ через неделю с помощью «чудо» программы. Но вот стоимость такого курса была очень низкой, а точнее 900 рублей. Какой смысл раскрывать тайну «чудо» программы, если самому можно грести деньги лопатой?
Я зашел на 1, 2-й, 5-й курс и почему-то все они были очень похожи между собой. Самое главное, что такой курс, а точнее продающую страницу, можно сделать буквально за час. Не составит труда просто установить dreamweaver, подобрать картинки с поиска и написать текст.
Вы думаете, почему Glopart отдает аж целых 50%? Да потому что сам сервис знает, что качество таких «супер» курсов оставляет желать лучшего»
А на «Отзовике» — всего 1 звезду из 5 из-за качества продуктов. Подавляющее большинство тех, кто высказал свое мнение, отзываются о PaySystem плохо.
QwertyPay : 3 балла
QwertyPay — сервис с неоднозначным дизайном и необычным юзабилити. На главной странице представлено мало информации — только то, что число переходов на сайты продавцов превысило 1 млрд, а транзакций совершено более 14 млн.
В каталоге сервиса представлены партнерки онлайн-продуктов, а также товары и сомнительные продукты.
Как устроен каталог
Подробного описания продуктов не предусмотрено. Можно посмотреть только цену продукта, размер отчислений, описание — в некоторых случаях непонятно, на кого оно ориентировано. А еще есть ссылки на сайт, сформированная реферальная ссылка, линк на другие товары этого автора.
Сколько платят
Как и в других агрегаторах партнерских программ онлайн-продуктов, размер выплат устанавливает автор. В QwertyPay он держится на стандартном уровне — 50-90% от стоимости продукта для конечного пользователя.
Как выводить деньги:
- На QIWI-кошелек
- На WMR или WMZ
- На карту VISA, MasterCard
- На Яндекс.Деньги
- На Payeer
Отзывы и мнения
Все стандартно — нет претензий к выводу денег, но есть негативные оценки качества самих продуктов. Например, площадка довериевсети.рф присвоила сервису уровень траста -51 . Ниже под оценками есть отзывы от пользователей — 3 человека оценивают его положительно, остальные говорят о мошеннических продуктах.
ClickPay 24 : 3,8 балла
ClickPay 24 — еще один агрегатор партнерских программ онлайн-продуктов. В нем доступны поощрения, автоматическое перенаправление трафика на другие офферы, система внутренней аналитики. Судя по данным на главной странице, сервис уже выплатил всего более 14 млрд рублей, число продуктов в каталоге — более 16 000, а партнеров — больше 92 000 человек.
В каталоге сервиса представлены и стандартные онлайн-продукты, и неоднозначные предложения заработка от 3 000, 5 000, 10 000 ₽ в день.
Как устроен каталог
Каталог разделен на две части: новые продукты и лидеры продаж. Продумано удобное отображение. Сразу в каталоге, в кратком описании, можно увидеть дату создания, статистику по устройствам, статистику по переходам, конверсии, цене клика, продажам. Указана цена товара и размер отчислений.
В дополнительных окнах можно посмотреть расширенную статистику с графиками, отследить все заказы по ПП, посмотреть комментарии других партнеров.
Сколько платят
Размер вознаграждения партнерам — от 50 до 90%, как и в других системах. Но подавляющее большинство авторов устанавливают оплату в размере 60-75% от стоимости заказа для конечного пользователя.
Как выводить деньги:
- На WMR
- На QIWI-кошелек
- На Яндекс.Деньги
- На SimplePay
- На карту VISA, MasterCard
На Хабре у меня несколько статей с яркими заголовками: кому-то это нравится, а кому-то и нет. Но суть такова, что цель они свою выполнили - привлекли внимание, потому как предложить решение в этих материалах трудно, а вот не сообщить о трудностях - невозможно . Проблема же, вынесенная в заглавие статьи - не просто актуальна здесь и сейчас, а последние лет 15 и ещё будет актуальна не известно сколько.
Все слышали, что вышел проект поправок к федеральным законам под общим именем пакета «О товарных агрегаторах». И все наверняка читали, что по итогу на голосование вынесен проект, который даже не обсуждался с сообществом. Даже с Яндексом.
Что уже сделано со стороны основных игроков?
- Яндекс выделил Маркет в отдельное юридическое лицо, дабы разделить финансовые потоки.
- И много чего ещё…
Во-первых, читаем Роспотребнадзор: «С 2012 года количество жалоб в Роспотребнадзор по дистанционной торговле выросло в 2,5 раза и составило более 34 тысяч за 5 лет. Основными вопросами при обращениях потребителей являются нарушение порядка возврата товара, в том числе ненадлежащего качества, нарушение продавцом сроков доставки и отказ продавца в удовлетворении требований потребителей».
Казалось бы, всё логично и хорошо . Казалось, если бы не «бы»: в последние, даже не знаю сколько точно, годы зачастую принятие законов происходит по каким-то основаниям. Равно как и правоприменительная практика не может меня порадовать: скажем, вместо того, чтобы понять, что же такое Bitcoin и цифровые деньги, ЦБ выступил в 2014 году с резкой критикой криптовалют. Это привело к тому, что апологеты данной позиции - Минфин, МВД, СК, Прокуратура, Роскомнадзор и ряд других государственных органов стали закидывать (и делают это до сих пор - достаточно вспомнить, скажем, блокировку exmo недавно) в суды дела по сайтам этой тематики. Или недавно: эффект «синего кита» привёл к массовым заявлениям об ограничении доступа к интернету, тогда как на деле СК и МВД должны проводить профилактическую работу, а Роскомнадзор выявлять не удобные для закрытия, а действительно опасные сайты.
При этом параллельно уже сам ЦБ (в 2016-2017 гг.) утверждает, что блокчейн - перспективное направление, которое нужно не только изучать, но и реализовывать. Итог - российское правовое поле зарастает травой «отсутствия возможностей».
Не буду трогать чисто «политические» законы, как скажем Федеральный закон № 97-ФЗ от 5 мая 2014 года «О внесении изменений в Федеральный закон „Об информации, информационных технологиях и о защите информации“...», но скажу лучше следующее.
Подобный подход, когда юридическая техника принятых актов страдает даже после 5 лет принятия того или иного акта (мой любимый пример - ФЗ №161, который как раз и убил нерождённый в 2011 году рынок криптовалют), а стратегическое планирование отсутствует - очень сильно и очень негативно влияет на рынок .
Вот живой пример: в 2011-2012 гг. анализировал рынок. И понял, что следующим этапом будет консолидация (она уже прошла в сегменте техники: достаточно посмотреть на Эльдорадо, М-Видео, E96, Сотмаркет, Техносилу, Евросеть, Юлмарт; другие сегменты ещё ожидает), но это консолидация внутриотраслевая, а ведь ещё и есть консолидация точек входа. В этом смысле товарные агрегаторы (ТА) - вполне закономерное явление.
И вот один мой знакомый - бизнесмен со стажем, реализовав свой, уже второй успешный проект в IT-сфере, решил зайти в эту отрасль. Яндекс.Маркет тогда уже был, а иже с ним и многие другие развивали направление: price, товары@mail.ru и прочие. Но ведь всегда есть ниши, которые не интересны большим, но очень интересны малому и среднему бизнесу.
Опять же пример: PayOnline - отличная российская компания, которую не так давно продали за разумные деньги. Она смогла развиться на рынке, где главу Chronopay посадили за DDoS-атаку на сайт Assist, а обе фирмы - лидеры рынка. Что сделали POS? Они нашли, по выражению М. Абасалиева (на тот момент - глава PayOnlineSystem) нишу в «малой рыбе», то есть в таком же по размеру бизнесе. И это, напомню, как раз во времена выхода на рынок супертяжеловеса - PayPal, с которым тягаться, при его желании, вообще невозможно.
Теперь - вернёмся к нише: таковые есть и для тех, кто зовётся (будет точнее) товарными агрегаторами. Недаром по пути создания единого каталога/площадки пошли, например, W1, WebMoney и многие другие. Есть и площадки с партнёрками, площадки, ориентированные на услуги, региональные и множество других.
При этом государство само понятие «электронной площадки» оставило за собой, выделив для категории место в гос. закупках.
Но изменить название - не сложно, сложно, когда со-общество не понимает , что запретительные законы ничего положительного не дают. И вот несколько тезисов по ФЗ «О товарных агрегаторах».
В комментариях в Сети заметил, что многие считают, что с точки зрения потребителей новый закон - это «истинное добро». Потенциально - да. Но так ли это с позиции общей оценки? Если магазин - действительно, мошенник, то ТА пострадает, потеряв сумму предоплаты. И что, возразят мне? «Надо было проверять!». Конечно, даже безусловно, но только нужно понимать, что бизнес, крупный - в первую очередь, закладывает риски в цену. Как только будет накоплена критическая масса, а с нашим Законом «О защите прав потребителей » и его развивающими Постановлениями это может произойти очень скоро, ударить эти меры могут в первую очередь по карману обычного потребителя, а не потребителя-террориста.
Простой пример - «налог на Гугл» (юридически он называется совершенно иначе, но для простоты обозначу так): несколько месяцев назад от Adobe мне пришло уведомление (да и не только мне) о том, что подписка подорожает : с 7 300 до 15 000 с небольшим, то есть буквально - в два раза . Конечно, можно эту параллель не понимать и не воспринимать, но для меня, к сожалению, она очевидна.
Российские, в том числе, крупные компании, видимо, вновь говорят, как это было с приходом крупных игроков e-commerce Поднебесной, что «Китай нам не страшен». Но так ли это? Ведь Тао или Али - тоже ТА. E-bay есть в России, но по словам его главы - в нашей стране большинство товаров, как это ни удивительно, приобретают из-за рубежа и эту модель хотят даже экспортировать на другие страны.
Далее: если посмотреть на данные Почты России, а именно это учреждение получает огромный поток посылок из интернет-магазинов, можно отметить, что с 2015 года ситуация кардинально не меняется: «сегодня более 80% международных входящих почтовых отправлений поступают в Россию из КНР , при этом за первое полугодие 2015 года объем пересылаемой почты вырос в 1,5 раза по сравнению с прошлым годом». Таким образом, при ужесточении требований к российским ТА роль китайских может возрасти и кратно. Одним словом всё просто: роста конкуренции после принятия Закона о ТА может не произойти, а скорее вновь можно будет лицезреть обратный процесс.
Каждый из двух описанных рисков можно разделить на ряд составляющих. Но пока не буду этого делать, а предложу простые шаги для выхода из ситуации , когда законы, принимаемые в сфере частного права, строятся на методах и принципах права публичного (говоря проще: вместо «разрешено всё, что прямо не запрещено», получаем «разрешено только то, что прямо разрешено»).
- Законы должны учитывать интересы малого бизнеса; противоположный подход плох для фактически всех игроков. Возьмём ФЗ №161: посмотрите вновь на акции Qiwi, на то, что вы знаете об «РБК.Деньгах», а также на волокиту с теми же криптовалютами, которой не было бы, если бы закон, принятый в 2011 году, действительно был бы принят «под рынок», а не для его разделения. Для этого необходимо использовать мейнстрим последних двух лет - блокчейн, на мой взгляд. Но это - вопрос отдельный. Кроме того, в области IT есть не мало прибыльных и долгосрочных проектов, но именно в качестве малого и среднего бизнеса, тогда как ТОП-100 ритейлеров Рунета - проекты инвестиционные.
- Законы в области «частного права» не могут быть основаны только на санкциях : штрафы, блокировки и прочие методы «борьбы» приводят к тому, что экономически и юридически проекты уходят из юрисдикции РФ. Вспомните взлёт популярности LocalBitcoins после закрытия!
- Законы просто обязаны учитывать последние тенденции технологического развития (сейчас экспертные советы созываются по факту, а не до). Опять же примеров масса: понятие «криптовалют» и ФЗ №161; блокировка сайтов о криптовалютах и весь пул нынешних законов о «денежных суррогатах»; позиция на эти явления от ЦБ и Минфина как сравнение.
- Юридическую технику законов следует улучшать. Это явление сугубо профессиональное и масштабное. Оставлю просто как тезис.
Что эта статья даёт вам, как фрилансеру, работнику it-компании, онлайн-предпринимателю или даже просто человеку, который только хочет заняться высокотехнологичным бизнесом?
Во-первых, следует участвовать в обсуждении каждого важного вопроса в сфере . Не так давно мне посчастливилось написать , отголоски которой есть в нынешней позиции не только Центробанка, но даже его идейных противников. Другая статья помогла нескольким десяткам людей справиться с монополией сотовых операторов относительно вопроса привязки телефона к электронным кошелькам. Step by step - не идеализация, а, напротив, реальное действие, способное решить даже самые крупные проблемы .
Во-вторых, важно не только дискутировать, но и предлагать конкретику . Да, скажем, петицию по «закону Яровой» даже не рассмотрели толком (а без жалоб - вообще бы не рассмотрели), но в то же время, обсуждаемый Закон о ТА пока не принят и там есть за что бороться, а нормы «Яровой» ещё будут менять. Очень важна системность и продолжительность, к сожалению, пока нашему гражданскому it-обществу этого не хватает.
В-третьих, совсем скоро «закон» о самозанятых гражданах начнёт своё победоносное шествие (а за ним - будет и множество иных: не удивляюсь, если дойдут даже до игровых денег и бонусных карт), а это значит, что нужно сразу понять, что государство никогда и ничего не делает просто так. Поэтому Добавить метки
1. Какие тренды в использовании и развитии платежных инструментов вы бы могли отметить в последние годы?
Марат Абасалиев
,
PayOnline
До кризиса мы на своем опыте почувствовали стабильный рост платежей по картам - покупатели стали больше доверять онлайн-шоппингу и наконец-то по достоинству оценили удобство и выгоду покупок в интернете.
Из принципиально новых технологий можно выделить внедрение бесконтактных платежей. Международные платежные системы представили Visa payWave и MasterCard PayPass, позволяющие совершать оплаты в одно касание POS-терминала в супермаркетах и магазинах. Также нельзя не отметить первые уверенные шаги мировых платежных систем в области электронных кошельков - V.ME от Visa, MasterPass от MasterCard. Они позволяют объединять несколько платежных инструментов под одной кнопкой «оплатить».
Не стоит забывать и про рост оплат с мобильных устройств (смартфонов и планшетов). По данным PayOnline, в 2015 году почти 40% онлайн-покупателей совершали покупки с мобильных устройств, а в 2016 году, судя по тенденции, уже более половины платежей будет приходиться на смартфоны и планшеты.
Популярность продолжают набирать p2p-переводы, в том числе через социальные сети и мессенджеры. Многие пользователи все еще испытывают сомнения относительно защищенности перевода денежных средств через сообщения, однако шифрование данных выходит на новый уровень - мессенджеры начинают борьбу за звание «самого безопасного» метода общения, так что можно ожидать, что в скором времени этот способ денежных переводов станет достаточно привычным делом.
Сергей Беляев
,
РФИ Банк
Основных трендов не так уж и много. Во-первых, уход бизнеса в сеть: общение с клиентами на понятном им языке и на привычной им площадке. Причем офлайн не умирает, а интегрируется в этот процесс. Во-вторых, рост использования бесконтактных платежей, особенно в супер- и гипермаркетах. Мало того, что это модно, это на несколько секунд сокращает простой кассы. А секунда на одном клиенте - уже большой плюс. В-третьих, распространение мобильных кардридеров, пинпадов и прочего. Маленький девайс позволяет вам принимать карточку везде, где смартфон может выйти в сеть!
Игорь Назаров
,
Shopolog
За последние годы стабильно сохраняется ряд тенденций: рост продаж через мобильные телефоны, увеличение доли безналичных платежей, выход на рынок электронных платежей компаний, которые никогда ранее не предоставляли финансовые услуги, и упрощение тарифных сеток.
Из последних трендов можно выделить повышенный спрос на кастомизацию (нишевые решения) платежных сервисов для различных интернет-магазинов (маленьких, средних, больших; с колл-центром, офлайн-представительством, продажами по подписке и т. п.).
Мария Михайлова
,
Национальный платежный совет
Использование платежных карт для расчетов, а не для снятия наличных. В 2015 году люди на 41,5% чаще использовали карту для оплаты товаров и услуг, чем в 2014 году (по данным Банка России). Все большую роль в развитии инфраструктуры играют не ее традиционные компоненты, обеспечивающие офлайн-взаимодействие, а платежи в онлайне: в интернете и с использованием мобильных телефонов. Независимых данных, которые бы позволяли видеть не только состояние национальной платежной системы на макроуровне, но и отслеживать потребительское платежное поведение, в настоящее время нет.
Дмитрий Спиридонов
,
CloudPayments
Тренд - все, что касается мобильных телефонов. Рекарринговые и рекуррентные платежи, адаптивная форма под любой девайс, привязка карты к NFC-технологии, кастомные решения для интернет-бизнеса, без зависимости от платежных систем и PCI DSS.
Вячеслав Федоров
,
e-MoneyNews
За последние 2 года были замечены инвестиционные вливания в платежные технологии, связанные с QR-кодами, мобильной оплатой через NFC-решения, использование счета у оператора связи в качестве источника платежа при небольших суммах транзакций как в онлайне, так и в офлайне.
Виталий Цигулев
,
Digital Finance
Во-первых, выход множества финтех-стартапов на рынок, их противостояние и партнерство с традиционными банками. Например, в сфере приема платежей на сайтах банки давно уступили первенство интернет-компаниям. По данным некоторых исследований, прием платежей через банк напрямую подключен только у 10% мерчантов, остальные же работают с платежными шлюзами или платежными агрегаторами. Но в российских реалиях очень тщательного регулирования всех процессов, связанных с деньгами, стартапам довольно сложно развиваться, не будучи самостоятельным банком, его частью или НКО.
Во-вторых, наверное, главный тренд - это блокчейн (цепочка связанных блоков, каждый из которых содержит хеш предыдущего и обрабатывается на распределенных серверах). Одно из первых масштабных внедрений этой технологии на российском рынке недавно запустил Национальный расчетный депозитарий: организация перевела на блокчейн-систему электронного голосования владельцев облигаций. Пока не все до конца понимают технологию распределенного реестра, и как именно ее нужно применять в каждом конкретном случае, но слушая экспертов и следя за западными коллегами, все больше крупных финансовых организаций начинают инвестировать в это направление.
2. Каковы, по вашему мнению, наиболее перспективные направления дальнейшего развития мобильных платежей? Для каких целей они будут применяться? Кто будет основным пользователем?
Марат Абасалиев
,
PayOnline
Мобильные операторы будут продолжать попытки «подсадить» абонентов на использование SIM-карты как платежного инструмента. Здесь мы предвидим серьезную конкуренцию с Apple Pay, технологией, которая позволяет использовать носимые устройства и смартфон как полноценное платежное средство и для онлайн-, и для офлайн-платежей. Вдогонку за Apple появляются игроки, предоставляющие аналогичную возможность оплаты через NFC совместно с интернет-платежами. По функционалу устройства Apple и их конкурентов стоят на одном уровне. Выбор пользователей будет зависеть от дополнительных опций, ценового сегмента и, конечно, бренда.
Еще один заметный тренд - электронная коммерция в социальных сетях и мессенджерах. Интернет-магазином в Вконтакте или Instagram уже никого не удивишь, и до недавних пор эти социальные сети выступали исключительно в роли витрины и каналом общения продавца с покупателем. Сейчас же мы видим решения, позволяющие превратить паблик или сообщество в социальной сети в полноценных интернет-магазин. Это отличное решение для тех, кто за несколько лет набрал клиентскую базу из подписчиков и теперь может удобно конвертировать ее в продажи, не перенаправляя покупателей на страницу онлайн-магазина.
Игорь Назаров
,
Shopolog
Довольно интересно и перспективно выглядит идея с приложениями-мессенджерами, в которых можно пообщаться, получить всю необходимую информацию и совершить покупку. Совсем недавно председатель совета директоров «Юлмарта» Дмитрий Костыгин заявил о создании аналогичного мессенджера для покупки товаров. С мировым развитием мобильных технологий и мессенджеров вполне можно ожидать в скором времени интеграцию платежных инструментов в популярные приложения WhatsApp, Facebook, Viber, Telegram и другие.
Если смотреть более комплексно, то мобильные платежи необходимо использовать совместно с другими важными элементами электронной коммерции - лояльностью, специальными предложениями и вознаграждениями.
Мария Михайлова
,
Национальный платежный совет
В первую очередь мобильный телефон заменит банковские терминалы самообслуживания. Второе - телефон становится материальным носителем для банковской карты. Чем меньше требуется от человека усилий по «превращению» платежной карты в «телефон», тем больше шансов на то, что платежи на небольшие суммы и выполняемые в «спешке» будут совершаться «телефоном». Это оплата бизнес-ланчей, такси, будничных покупок. Третье - это платежи с использованием средств, находящихся на счете у оператора связи. Мобильная связь, парковки, p2p-переводы.
Дмитрий Спиридонов
,
CloudPayments
Обороты набирает туристический сегмент, авиабилеты, каршеринги, медицинские услуги.
Вячеслав Федоров
,
e-MoneyNews
Мобильные платежи отличаются друг от друга, и каждый тип перспективен в своем сегменте рынка. Во-первых, мобильные платежи, которые позволяют плательщикам оперировать абонентским счетом у оператора связи,и используются при платежах как на различных сайтах (игры, онлайн-кинотеатры, интернет-магазины), так и офлайн (вендинговые аппараты, ТВ-передачи, платные парковки и т. д.). Во-вторых, мобильные платежи, в которых используется в качестве источника денег банковский счет, а в качестве платежного интерфейса - NFC-чип. Последний позволяет использовать достаточно разветвленную платежную сеть Visa и MasterCard, построенную благодаря банковской сети приема платежей (магазины, транспорт, вендинговые аппараты и т. д.).
В большинстве своем мобильные инструменты сейчас используют «новаторы», а в некоторых сегментах так называемые «ранние последователи». Основной рост спроса у «раннего большинства» будет позже. Одним из драйверов роста будут букмекерские компании, которым разрешили собирать ставки через интернет, предоставляя свои услуги в онлайне.
Виталий Цигулев
,
Digital Finance
Важный тренд - это появление мобильных платежных систем, таких как Apple Pay, Android Pay, Samsung Pay. Я бы не стал писать об этом, если бы не три события, которые прошли одно за другим с примерно равным интервалом. Сначала Samsung объявил о запуске своего платежного сервиса на территории России в середине этого года, потом просочилась информация о том, что Apple ведет переговоры с ведущими российскими банками о запуске своего кошелька в конце 2016 года, а потом Яндекс.Деньги объявили, что теперь можно платить с помощью NFC, по технологии MasterCard Сloud-Based Payments (MCBP) прямо из мобильного приложения и счета в вашем аккаунте Яндекс.Денег.
3. Какие основные сдерживающие факторы роста рынка платежных инструментов и возможные способы борьбы с ними?
Марат Абасалиев
,
PayOnline
Все внимание сейчас приковано к банковской сфере. Банки-эквайеры, непосредственные участники процессинга, обрабатывающие платежи, в настоящий момент испытывают более жесткое влияние регулятора в лице Центрального банка России. Те процессинги и агрегаторы платежей, кто в погоне за выгодой выбрал в партнеры менее надежные банки, дающие более «интересные» ставки комиссий, сегодня рискуют остаться без банков-эквайеров вообще. В тот момент, когда банк лишается лицензии, агрегатор платежей кидается на поиски нового партнера, но даже недельный простой приводит к оттоку клиентов. Концентрация игроков растет, рынок монополизируется, и в первую очередь страдают интернет-магазины - они уходят к новым платежным партнерам на других условиях и снова тратят время и деньги на подключение к новому партнеру. Текущий кризис приводит к тому, что рынок e-commerce делает шаг назад - продавцы склоняются обратно в пользу наличных платежей, сокращая свои издержки.
Решение, которое в настоящий момент будет наиболее эффективным - это конструктивный диалог между ЦБ, Ассоциацией «Электронные Деньги» и профессиональными участниками рынка. Рынку платежных инструментов предстоит еще долгий путь - необходимо упростить и оптимизировать множество процессов, но из-за влияния множества сторонних факторов сделать это не так быстро и просто, как бы всем хотелось.
Сергей Беляев
,
РФИ Банк
Основной сдерживающий фактор роста количества и качества инструментов - это неполное понимание этих инструментов со стороны пользователей. Показательным является то, что большинство россиян снимают деньги с зарплатной карты в первый же день их начисления. И с этим надо скорее не бороться, а работать с населением с целью помощи, снимать возражения и разъяснять все преимущества.
Игорь Назаров
,
Shopolog
Сейчас не существует каких-либо особенных сдерживающих факторов, которые могут коренным образом повлиять на отрасль платежных инструментов. Ритейл и платежные решения идут «по одну руку», развитие первых обязательно сказывается на вторых. Желание предоставить качественный товар и сервис всегда вознаграждается продажей. То же касается и платежных решений - насколько удобна, понятна, выгодна услуга, настолько она и востребована.
Мария Михайлова
,
Национальный платежный совет
Более верно говорить о росте безналичного оборота. Понятие рынка избыточно применительно к платежным инструментам. Платежный инструмент - просто способ инициировать платеж и по большому счету не принципиально как именно это происходит: человек вставляет карту в POS-терминал или чайник сам формирует по заданному алгоритму списание средств для оплаты потребленной им энергии.
Безналичный оборот должен быть признан приоритетом экономической политики. Только тогда станет возможным использовать очевидное преимущество безналичного платежа: электронный характер, обеспечивающий его полную прозрачность, которое сегодня не используется. Безналичный платеж станет экономически выгоден за счет безбумажного взаимодействия с покупателем и контрольными органами, сокращения затрат на администрирование платежей и прочего. Это даст стимул для развития всех форм платежных инструментов. Сегмент платежных инструментов должен быть чрезвычайно конкурентным. Только жесткая рыночная конкуренция в этой области обеспечит потребителю качество и безопасность платежных услуг. И третья важная составляющая - необходимо выстраивать современную инфраструктуру идентификации плательщиков. Анонимные платежи быстро уйдут в прошлое.
Дмитрий Спиридонов
,
CloudPayments
Во-первых, платежные технологии с инновационными решениями трудноступны для малого и среднего бизнеса e-сommerce. Крупные, исторически закрепившиеся игроки платежного рынка не берутся решать потребности вновь созданных проектов, стартапов, мелких и средних компаний, особенно без подтвержденного оборота. Либо решают их не в полной мере и за дополнительную плату.
Во-вторых, у крупного бизнеса e-сommerce нет простого решения, позволяющего самостоятельно управлять платежной инфраструктурой без получения сертификата безопасности PCI DSS. При этом любая потребность изменения платежного решения (кастомизация, дизайн, размещение, корректировка полей и т. д.) требует оформления отдельного ТЗ, с последующим трудоемким внедрением на стороне платежного сервиса.
В-третьих, низкая конверсия прохождения платежей. Причина кроется во многих деталях, в том числе громоздких настройках антифрод-защиты, правилах на стороне самого платежного сервиса, а также устаревшего и некорректного алгоритма процесса оплаты: с лишними полями, шагами, переходами и т. д.
В-четвертых, отсутствие полного набора платежных инструментов в одном решении для приема банковских карт онлайн, со 100%-но подтвержденными работающими кейсами. Часто технические возможности, заявленные существующими платежными сервисами, не реализованы на практике, либо находятся только в стадии разработки.
Наконец, у существующих процессинговых центров нет современных технологий отказоустойчивости, тогда как за рубежом они постоянно разрабатываются и внедряются, в мировом опыте - это постоянный тренд.
Вячеслав Федоров
,
e-MoneyNews
Сдерживающим фактором является неготовность большого количества игроков бизнеса (ритейла) переходить на полную прозрачность своей деятельности. Продолжая уходить от налогов, они принимают к оплате наличные.
За последние 1,5 года ЦБ и Росфинмониторинг сильно снизили уровень «обналички», чем простимулировали рост безналичных взаиморасчетов. Кроме того, ЦБ, банковский сектор, платежные системы Visa, MasterCard и НСПК, а также операторы связи активно популяризируют электронные платежные средства, как занимаясь просветительской деятельностью и маркетинговой активностью, так и законодательно вводя ограничения на работу с наличными денежными средствами.
4. Возникают ли сложности с изменением потребительских привычек пользователей при внедрении новых технологических решений в платежные инструменты и если да, то какие? Какие используются методы воздействия на конечного пользователя для изменения его привычек?
Марат Абасалиев
,
PayOnline
Если с пониманием технологии становится все легче - новые решения предполагают интуитивно понятные интерфейсы, то с доверием еще могут возникать проблемы. UX стал одним из «китов», на которых основываются платежные инновации, для совершения покупки иногда достаточно нажать одну кнопку. А вот безопасность данных и их защита от злоумышленников и не только подвергаются сомнению.
Для того чтобы убедить покупателя совершить оплату тем или иным способом, необходимо, во-первых, дать ему как можно более полную информацию о том, что его защищает, а во-вторых, заручиться поддержкой партнеров - известных брендов. Если покупатель видит, что его любимый всемирно известный магазин предлагает совершить оплату новым способом, опробованным множеством других клиентов, скорее всего, его доверие вырастет. Кроме того, технологии диктуют свои условия, например, если вы доверяете биометрическим данным (отпечаткам пальцев) при блокировке смартфона, то с большой долей вероятности будете готовы совершить оплату тем же способом.
Игорь Назаров
,
Shopolog
Привычка использовать тот или иной платежный инструмент может выработаться только при частом позитивном опыте, как собственном, так и близкого круга общения пользователя. Широкое распространение решения, уверенность в успешной транкзакции, качественная поддержка - все это способствует изменению предпочтений пользователя.
Еще один немаловажный фактор - это каналы и форматы донесения информации о новых технологических решениях. Статистика показывает, что наиболее активно новые сервисы и решения пробуют молодые люди 18–25 лет. Этот фактор нужно учитывать при продвижении услуги.
Мария Михайлова
,
Национальный платежный совет
Возникают, но какой-то особенной маркетинговой специфики не несут. Особенность платежных услуг лежит в несколько другой плоскости. Безналичный платеж конкурирует с оплатой наличными не только на уровне выбора потребителя, но и на «корпоративном» уровне. Какую выгоду получит магазин от приема к оплате новых платежных инструментов? Какую выгоду получит компания, если будет подотчетные средства перечислять на карты, а не выдавать наличными? Как только находится действительная экономическая целесообразность - а это могут быть самые разные мотивы, от стратегических и имиджевых до сокращения затрат на документооборот - решение проблемы потребительских привычек становится вопросом грамотного маркетинга.
Дмитрий Спиридонов
,
CloudPayments
Этот вопрос надо задавать интернет-магазинам. Они принимают управленческое решение по любому внедрению чего-либо, потому что это их пользовательская аудитория. Она доверяет прежде всего интернет-магазину, а они знают, как с ней коммуницировать.
Вячеслав Федоров
,
e-MoneyNews
По показателям ЦБ можно увидеть, что потребители все больше используют карты как средства платежа и перевода. Это говорит о постепенном изменении в сознании потребителя и снижении недоверия к этому платежному инструменту.
Снижают темпы роста безналичных платежей мошенники, которые открывают компании однодневки (тревел-индустрия, игроки рынка Forex, строители финансовых пирамид и т. д.), собирают оплату через свои сайты и пропадают. Также киберпреступники наносят очень непоправимый ущерб доверию к электронным средствам платежа.
5. Как вы считаете, получат ли развитие методы биометрической аутентификации и если да, то в какие сроки? Какие основные препятствия для этого?
Марат Абасалиев
,
PayOnline
Методы биометрической аутентификации уже развиваются. Несколько десятков лет назад такие технологии были скорее фантастикой, чем образом жизни, а сегодня мы спокойно сдаем отпечатки пальцев, подавая документы на туристические визы, а школьники оплачивают обеды с помощью «Ладошки» - биометрического сервиса «Сбербанка», запущенного в прошлом году.
Основные препятствия на пути биометрии - это защитная психология и устаревшая техника. Во-первых, пользователи не хотят, чтобы их биометрические данные попали в общие базы. Даже тем, кто не планирует стать международным преступником и скрываться от спецслужб, не нравится идея попасть в корпоративную базу данных и потерять возможность сохранения приватности, ведь сменить отпечатки или узор капилляров куда сложнее, чем поменять сим-карту или обслуживающий банк.
Устаревшая техника также является сложностью в малом и среднем b2c-сегменте. Отличный пример массового перехода рынка на новые технологии – это то, как американские торговые точки много лет переходят на торговые терминалы с поддержкой чипованных карт. Так что о массовом переходе пользователей на биометрию говорить пока рано. Но мы уверены, что проекты будут появляться один за другим, с все возрастающей частотой, и сама технология биометрической аутентификации станет привычной в течение 5–7 лет.
Сергей Беляев
,
РФИ Банк
Получат. Бесспорно. Например, что такое банковская карта? Это способ идентификации человека. Естественно ожидать, что идентификация должна упрощаться. Зачем для процесса идентификации нужны костыли в виде карты, паспорта или другого идентификатора? Возможно, скоро можно будет оплачивать покупки моргнув, пожав электронную руку или еще как-то. Что этому мешает? Технологии и привычка.
Игорь Назаров
,
Shopolog
Оплата с помощью селфи Alibaba) или отпечатка пальца (Samsung) и прочее - это пока технологии, которые требует серьезных доработок. Безопасность транзакции - это основное условие для платежного инструмента. Пока эти технологии можно рассматривать как некие прототипы, на базе которых в дальнейшем, возможно, будет выстроена инфраструктура для биометрической аутентификации при совершении онлайн-платежей.
Мария Михайлова
,
Национальный платежный совет
Это очевидный тренд в развитии института идентификации и аутентификации. Основные барьеры находятся в социально-культурной плоскости. Эта та сфера, в которой ни в коем случае нельзя допустить опережающее развитие технологий по отношению к «ментальной» или «социальной» готовности их использовать. Процесс внедрения должен идти аккуратно и постепенно. Важно, чтобы параллельно развивались и методы оспаривания результатов идентификации, и методы защиты личности. Но, по всей видимости, необходимые методы получат развитие сначала в сферах, не связанных с платежами, возможно, например, в медицине.
Дмитрий Спиридонов
,
CloudPayments
Да. Есть очень крутая технология, создаваемая Сбербанком. Оплата по ладошке. К концу 2017 года она будет распространена так же, как и PayPass.
Вячеслав Федоров
,
e-MoneyNews
Уже сейчас различные виды биометрической аутентификации (распознавание отпечатка пальцев, лица, голоса, рисунка капилляров ладони) внедряются по всему миру, и с примерами этих проектов можно ознакомиться. Это инвестиционные проекты. И только лидеры рынка, имеющие достаточно средств для разработки и внедрения этих технологий, могут себе позволить в период кризиса заниматься внедрением этих решений. Так же как и с картами, рынок должен будет привыкнуть к новым способам доступа к финансам или информации.
6. Как вы оцениваете влияние государства на рынок платежных инструментов?
Марат Абасалиев
,
PayOnline
Во-первых, это регулятор Центрального банка России. Во-вторых, это влияние Минкомсвязи - требование размещения серверов на территории Российской Федерации сильно повлияло на e-сommerce в нашей стране. В-третьих, не стоит забывать о государственной инициативе, направленной на защиту российских покупателей от так называемых «санкций» со стороны международных платежных систем, а именно о внедрении национальной системы платежных карт «Мир». Как итог - мы можем видеть глобально влияние государства на рынок платежных инструментов, хотя множество нюансов и мелких моментов все еще находятся под вопросом и могут двояко трактоваться с точки зрения закона.
Игорь Назаров
,
Shopolog
В последний год к интернет-бизнесу и онлайн-платежам со стороны государства наблюдается пристальное внимание: множество инициатив и законопроектов, некоторые из которых всерьез беспокоят представителей отрасли. К примеру, законопроект о новых правилах, которые применяются в отношении кассовых аппаратов (переход на онлайн-кассы). В то же время власти планируют серьезно ужесточить ответственность за торговлю без кассовых аппаратов. Не думаю, что это простое совпадение.
За первый квартал 2016 года ЦБ отозвал лицензии у 37 банков. Естественно, этот факт заставляет предпринимателей перестраховываться, подключая два и более платежных решения, тщательнее выбирать партнеров, изучать рынок, поскольку, как показывает практика, даже у самого известного решения могут быть проблемы.
Мария Михайлова
,
Национальный платежный совет
Влияние государства на уровень безналичных платежей и рынок платежных услуг всегда большое. Государство - один из главных выгодоприобретателей от высокой доли безналичных платежей.
Если речь идет именно о платежных инструментах, то законодательно закрепленное разделение платежных инструментов на национально значимые и все остальные представляется не самым эффективным инструментом развития российской платежной индустрии.
Дмитрий Спиридонов
,
CloudPayments
Вообще никак. Я не вижу никакого участия государства в e-commerce в позитивном русле, как, например, это делается в США. Также не вижу и какого-то участия, которое приносит вред.
7. Какие позитивные и негативные последствия может повлечь введение в широкий оборот криптовалюты? Каковы перспективы развития блокчейн-технологий?
Марат Абасалиев
,
PayOnline
Как отметил несколько лет назад Герман Греф, «криптовалюты - это очень интересный международный эксперимент, который ломает парадигму валютной эмиссии». Тем не менее, сегодня Россия является одной из наиболее неблагоприятных юрисдикций для пользователей криптовалют в мире: кроме запрета на их использование обсуждается возможность введения уголовной ответственности за использование криптовалют.
С точки зрения государства и общества, возможными негативными последствиями использования криптовалют являются риск их использования в торговле наркотиками, оружием, поддельными документами и иной преступной деятельности, а также для легализации доходов, полученных преступным путем, финансирования терроризма и бесконтрольного трансграничного перевода денежных средств и их последующего обналичивания. Сильные стороны криптовалют очевидны: полная децентрализация, независимость от политической и экономической ситуации в мире, беспрецедентная безопасность платежей, стабильность системы за счет растущего распределения мощностей. Также стоит отметить, что биткойны - всего лишь удобный инструмент оплаты в современном мире. А уж во благо или во зло употреблять данный инструмент решает каждый сам.
Блокчейн - это очень интересная и перспективная технология, которая могла бы помочь решить ряд проблем, актуальных для российского финтеха. Но ввиду действия запрета на выпуск и использование криптовалют в России, невозможно и создание российских продуктов, построенных с использованием данной технологии. Это ограничение связано с тем, что сегодня только блокчейн Биткойн является действительно безопасным, обладая как огромной вычислительной мощностью, так и относительно равномерным распределением «майнеров», которые и занимаются вычислением сложных ключей.
Игорь Назаров
,
Shopolog
При широком распространении блокчейн-технологий традиционный рынок финансовых услуг может претерпеть серьезные изменения. Более того, будет поставлен вопрос о целесообразности существования банков и иных служб.
ЦБ однозначно озвучил свою позицию относительно блокчейна: «Мы за технологию всеми руками, но против денежных суррогатов». Однако для внедрения технологии нужны глубокая проработка всех деталей и создание законодательной базы. На данный момент нужно проделать еще много работы, чтобы воплотить это видение в реальность.
Что касается криптовалюты, то рынок подстраивается под потребителя, а потребитель сейчас с интересом смотрит в сторону всего нового. При положительном решении регулятора для широкой популяризации криптовалюты нужен серьезный толчок, связанный не только с внедрением ее как способа оплаты, но и обширной информационной поддержкой.
Дмитрий Спиридонов
,
CloudPayments
У криптовалюты будет импульсный срок жизни. В России ее точно не введут никогда. Блокчейн-технологии - это круто. В каком-то виде они точно будут применены.
Вячеслав Федоров
,
e-MoneyNews
Сейчас пытаются не только рассматривать использование блокчейн-технологии, но и активно внедрять во многие проекты. Технология «блокчейн» позволяет избежать незаметного изменения информации и документов, а это поможет многим отраслям при работе с информацией в онлайне.
Записи в блокчейне децентрализованы, хранятся на разных компьютерах и верифицируются участниками сети, а не контролирующим органом.
Виталий Цигулев
,
Digital Finance
Блокчейн, Биткойн и умные контракты - безусловно, одни из самых перспективных направлений в современных платежных технологиях. Российским законодателям было бы правильней регулировать оборот криптовалют вместо запрета, выполнение которого невозможно проконтролировать. Тем более, что криптовалюты и блокчейн очень взаимосвязаны, и часто у любого блокчейн-проекта есть своя какая-либо внутренняя валюта для расчетов. И пока не ясно, как в этой ситуации быть с позицией ЦБ, согласно которой блокчейн - это хорошо, а криптовалюты (денежные суррогаты) - это плохо.
8. Известно ли вам о намечающихся слияниях / поглощениях игроков на этом рынке? Возможны ли радикальные изменения сложившейся конъюнктуры рынка? Какие могут быть внешние причины этого?
Марат Абасалиев
,
PayOnline
Вряд ли мы увидим радикальные изменения в ближайшие пару лет. Конкуренция со стороны банков слишком сильна, на рынке присутствуют несколько действительно крупных игроков, есть и много мелких, появившихся за счет низких порогов входа. Просматривается тенденция к демпингу - на него могут себе позволить пойти только лидеры, так что, возможно, рынок поредеет - долго удерживать низкие цены в период кризиса малые предприятия вряд ли смогут. Безусловно, консолидация нужна. Скорее всего, в борьбе за долю рынка с целью синергии она будет происходить среди крупных игроков, и это оправдано.
Игорь Назаров
,
Shopolog
Есть большая вероятность, что слияния и поглощения будут. Рынок агрессивный и заставляет развиваться, иногда быстрее, чем может позволить себе компания. Если это происходит, то встает выбор - уйти в нишевые решения или продолжить развитие, но уже, возможно, в команде бывшего конкурента.
Ситуацию также подогревает конкуренция между платежными системами и банками-эквайерами, которые сейчас активно развивают свои клиентские подразделения и начинают подключать крупные компании напрямую.
Дмитрий Спиридонов
,
CloudPayments
Изменения будут всегда. Самые динамичные, работающие на сервис высокого качества будут задавать тренд и не давать расслабляться «старичкам» рынка.
Вячеслав Федоров
,
e-MoneyNews
Некоторые слияния / поглощения происходят сейчас в результате усиления позиций банков в новых для них нишах. В каких-то случаях ситуация сложилась таким образом, что платежная система осталась без инстуционального фундамента (отозвана лицензия / санация банка) и вынуждена искать сильного партнера и оперативно проводить сделку, чтобы не потерять долю рынка.
9. Каким образом на российском рынке отражаются изменения, происходящие на мировом рынке?
Марат Абасалиев
,
PayOnline
С точки зрения технологий, российский рынок не отстает, а зачастую и опережает развитые рынки Европы и Северной Америки. Так что можно уверенно сказать, что на технологические вызовы мирового финтеха Рунет отвечает быстро и достойно.
Но существуют вопросы, на которые бизнес не имеет возможности влиять - это государственное регулирование и финансовые условия международных платежных систем. О регулировании криптовалют мы уже говорили, поэтому не будем останавливаться на этом вопросе.
Немаловажным отличием российского рынка являются финансовая политика международных платежных систем. В отличии от Европы, где постепенно снижается размер interchange fee [взаимообменный сбор], в России он «завис» на одном уровне. Сегодня мы еще не обладаем данными об условиях, которые предложит игрокам российского рынка e-commerce российская платежная система «Мир», но предполагаем, что сама логика ценообразования будет отличаться от логики VISA и MasterCard, а стоимость для бизнеса вряд ли будет существенно ниже.
Игорь Назаров
,
Shopolog
Девальвация рубля и подорожание большинства товаров в 2015 году дали новый виток развития для трансграничной торговли. Крупные китайские компании закрепляются на российском рынке, тем самым вытесняя посредников. Регулярные массовые скидочные акции обеспечивают им высокий покупательский спрос и широкое освещение в СМИ.
Мария Михайлова
,
Национальный платежный совет
Одна из мировых тенденций - нахождение верного баланса между глобальной сущностью платежей и необходимостью сохранять за ними локальный контроль. Этот тренд актуален и для российского рынка. При этом суть именно в нахождении верного баланса. Важно не отражать изменения, происходящие на мировом рынке, а быть частью этого рынка и источником изменений.
Дмитрий Спиридонов
,
CloudPayments
У нас удивительная страна, и это не позволяет на 100% говорить об отражении и применении чего-то нового с мирового рынка. Много чего не приживается. Простой пример - 3D-secure в Америке не применяют так, как это делается в 99% случаях в России.
Вячеслав Федоров
,
e-MoneyNews
Интернет и сложившаяся ситуация с курсом рубля позволяют нам выйти на глобальные рынки сбыта и продавать товары или оказывать услуги, находясь при этом в РФ. Сейчас самое время использовать возможность, которая появилась.
10. Возможно ли, по вашему мнению, значительное снижение доли использования наличных денег за счет перехода на безналичный расчет? Какие основные сдерживающие факторы для этого?
Марат Абасалиев
,
PayOnline
Сейчас кризис все же играет против безналичных платежей, так что о действительно значительном снижении доли использования наличных денег мы говорить не можем. Да, рост онлайн-платежей, безусловно, есть, но в ближайшие пару лет он будет скорее неорганическим за счет увеличения картхолдеров и роста проникновения интернета в стране. Кроме того, внедрение платежной системы «Мир» требует технических доработок платежных систем, что займет время. Скорее всего, функционал «Мира» в первый год будет ограничиваться снятием наличных, а это также станет сдерживающим фактором для развития онлайн-платежей.
Сергей Беляев
,
РФИ Банк
Наличные деньги когда-нибудь почти полностью уйдут или переродятся, как в случае с бумажными книгами. При бурном развитии интернета и технологий предрекали же смерть книге, но смерти не случилось. Книги стали дороже, красивее, престижнее. Бумажные и металлические деньги тоже переродятся.
Игорь Назаров
,
Shopolog
Увеличение доли безналичного расчета в интернете происходит с каждым годом. Этот процесс медленный, но рост носит стабильный характер. Причем рост происходит не только по банковским картам, это и использование мобильных устройств для оплаты, и платежных систем. Есть большая вероятность, что в крупных городах безналичный расчет через несколько лет будет доминировать над наличными.
Однако есть ряд факторов, которые замедляют рост: низкий уровень финансовой грамотности, боязнь потери контроля над расходами, страх мошенничества. Как правило, эти факторы наиболее заметны в малых и средних городах.
Мария Михайлова
,
Национальный платежный совет
Безналичный платеж должен иметь очевидные преимущества перед наличным. Как мобильный телефон перед стационарным. В силу своей природы, безналичный платеж - заложник косвенного регулирования, тех барьеров, которые возникают на стыках регулирования, как различных отраслей, так и различных сфер экономической жизни. Если уровень безналичных расчетов не является прямым приоритетом государственной политики, то снимать эти барьеры можно только одним путем: отраслевой анализ, формирование индустриальной позиции по каждому ключевому сдерживающему фактору, внесение изменений.
Феликс Мучник
,
Softkey
Снижение покупательской активности ведет к поиску более экономичных и бюджетных мест для совершения покупок. И такими местами вполне обоснованно становятся интернет-магазины, где цифровой контент и есть тот самый недорогой, но необходимый потребителю товар. Что мы видим: товар есть, деньги на его приобретение есть, но нет воспитания массового потребления легального цифрового контента и использования безналичных способов оплаты при покупке товаров и услуг в интернет-магазинах. Да, огромная работа в области приобщения покупателей к пластиковым картам уже сделана, но по-прежнему очень широка прослойка тех, кто выбирает именно наличные средства. И вот этим самым воспитанием должны заниматься банки и малые предприятия, создавая специальные условия для перехода на безналичный расчет и делая платежи максимально удобными и незаметными пользователю, тем самым вырабатывая у него привычку именно к такому способу оплаты.
Хороший пример создания таких условий - это приложение «Яндекс.Такси». В нем мы просто привязываем свою карту через мобильное устройство и пользуемся услугами такси, причем делаем это на более выгодных условиях, нежели те, кто выбирает наличный расчет. Благодаря такой системе и можно говорить об увеличении числа оплаты по пластику. Человек начинает понимать, насколько удобна такая система, и в конечном итоге пользуется этим автоматически. Кроме того, в приложении реализована прекрасная услуга - возможность оплаты чаевых для водителя также с помощью безналичного платежа. Это удивительна простая и невероятно удобная вещь, которая, на мой взгляд, должна быть внедрена в любой сфере услуг. И в первую очередь - в кассовые чеки ресторанов. Почему во всем мире такая практика уже давно стала нормой, а мы по-прежнему занимаемся поощрением наличности? Ведь безналичные платежи легче контролировать, и они спокойно переходят в налогооблагаемую зону.
Еще один прекрасный и относительно недавний пример – это пример компании «Утконос». Как только банкам разрешили холдить деньги на картах, «Утконос» снабдил своих курьеров устройствами - терминалами для моментальной оплаты на месте с помощью карточек. И это сразу же существенно сократило всевозможные неудобства, которые могли возникнуть и у покупателя, и у продавца: изменяемая сумма платежа при оплате товара, отсутствие наличности для оплаты, отсутствие сдачи у курьера, отсутствия соблазна «недовезти» полученные наличные средства и т. д. Чем больше будет возможностей оплаты пластиком или любым другим безналичным способом оплаты, тем быстрее будет осуществляться отказ от наличности. И этот рост должны обеспечивать, как уже было сказано выше, именно банки и мелкие предприятия. Да, портал государственных услуг приучает жителей нашей страны к безналичным платежам, процент, несомненно, растет, но процесс развивался бы гораздо динамичнее, если бы наряду с этим развивалось бы и обеспечение со стороны банков и предприятий.
Не будем далеко ходить и вспомним пример покупок авиабилетов, ставшими первыми серьезными приобретениями безналичным способом оплаты. Люди, попробовав раз, стали активно этим способом пользоваться в дальнейшем. Как только РЖД ввел возможность приобретения билетов, используя безналичные платежи, люди активно стали приобретать билеты именно этим способом. А аэроэкспресс вообще поступил, на мой взгляд, замечательно: предложил покупателям приобретать билеты, используя безналичные платежи на более выгодных условиях, сделав стоимость билетов ниже, нежели в кассах вокзала.
Таким образом, можно констатировать тот факт, что государство и потребители виноваты в отсутствии стремительного роста безналичных платежей и оплаты пластиком меньше всего. А больше всего этому должны способствовать сами предприятия, вводящие дополнительные условия для стимулирования, и банки, которые должны стимулировать безналичные оплаты на предприятиях.
Дмитрий Спиридонов
,
CloudPayments
Никаких сдерживающих факторов нет. Есть проблема в менталитете нашего населения. Кэш будет умирать. Если Центральная Россия платит спокойно в интернете, то население справа от Уральских гор только учится не снимать кэш в банкомате, а покупать что-либо в магазине, используя свою банковскую карточку.
