Главная
Настройка Wi-Fi
Все об электронных деньгах. лучших электронных платежных систем в мире. Обменники электронных денег

Все об электронных деньгах. лучших электронных платежных систем в мире. Обменники электронных денег

17.07.2019

Развитие электронной коммерции и интернет - заработка привело к тому, что стремительными темпами стали развиваться электронные платежные системы (ЭПС), которые предлагают каждому пользователю " всемирной паутины " использовать электронные деньги для тех или иных целей.

На данный момент платежных систем в одной только России уже несколько десятков, а уж в мире и того больше. Конечно же, на слуху далеко не все из них. Конечно же, осветить все ЭПС не получится, но самых популярных мы рассмотрим.

Платежные системы России

В России можно выделить несколько лидирующих платежных систем. В каждом отдельном случае нужно выбирать именно под свои потребности.
Например, Qiwi во истину является " народной " системой и с ней работают все, кто знает что такое терминалы приема платежей.
В то же время WebMoney используют практически все, кто зарабатывает в русскоязычной части рунета.
Своя аудитория есть и у Яндекс Денег, и у других электронных кошельков.

Вывести электронные деньги из Qiwi можно разными способами (через системы мгновенных платежей, на банковские реквизиты или же на платежные карты), но в большинстве из них с вас возьмут определенный процент (комиссию).
Но все же есть способ беспроцентного и довольно удобного вывода денежных средств - заказать у них пластиковую карту QIWI Visa Plastic, с которой можно будет оплачивать покупки как в интернете, так и в обычных магазинах, и при этом комиссия за это взиматься не будет.

Такой популярности вне интернета (как у Qiwi) у этих электронных денег нет. Оплачивают с помощью коммуналку не так уж и много пользователей, но вот основную часть заработанных денег в рунете получают и выводят именно с этой системы интернет - платежей.

Эта система привлекает тем, что можно привязать к своему кошельку пластиковую карту, чтобы потом можно было с помощью нее расплачиваться в магазине и во всех других местах, где принимают MasterCard. При этом счет на электронном кошельке приравнивается к баллансу на карте и никаких процентов за такое ее использование не взимается (комиссия взимается только при снятии денег через банкомат).
Очень удобный способ вывода заработанных в интернете.

Основное предназначение электронных денег от mail.ru - это совершение интернет - платежей, подо что и были оптимизированы тарифы - за ввод и оплату товаров в интернет - магазинах с вас процентов не возьмут. А вот за внутренний перевод и уж тем более за вывод комиссия предусмотрена (выводить деньги в реал через Майл.ру вообще получается сильно не выгодно, по сравнению с другими платежными системами).

В общем они идеально подойдут тем, кто оплачивает с помощью них игры на Mail.ru или еще какие - либо услуги, а также получает переводы внутри системы.

Совсем недавно Деньги Майл.ру поглотил ненасытный QIWI.

Международные платежные системы

PayPal является фиатными электронными деньгами, в отличии от многих других платежных систем. Целью создания этой системы было обеспечение безопасности платежей с привязанной к счету карте. В этом случае вы не палите реквизиты карты, а также получаете некоторую гарантию от системы по поводу доставки товара оплаченного через Paypal.

Если товар не доставили или он оказался не надлежащего качества, то есть вполне реальная вероятность вернуть деньги путем открытия диспута (в течение полутора месяцев после оплаты). Как читайте подробнее на нашем сайте.

Есть у этой системы и, конечно же, недостатки. На мой взгляд, там очень высокие проценты за пополнение кошелька (по сравнению с привычными нам гигантами платежей рунета), но во многих случаях это получается все равно выгоднее, чем использовать какие - то другие платежные системы или схемы вывода денег из интернете.
Как завести читайте на нашем сайте.

Верификация в системе не обязательна и вы можете вполне себе получать, вводить и выводить деньги из Perfect Money анонимно. Но… В случае подозрения со стороны системы в том, что вы совершаете мошеннические действия, ваш кошелек могут заблокировать.

Подробнее о читайте на нашем сайте.

OKPay также как и Payeer или Perfect Money разрешает операции по выводу денег из " пирамид " или азартных игр. Правда лимит платежей, проходящих через неверифицированный счет (без подтверждения вашей личности), ограничен. Еще как и в Perfect Money тут вам выплачивается аж целых 3% за нахождение денег на счету, что немного необычно для электронных кошельков.

Основное применение Payza в России и рунете может заключаться в получение заработанных за рубежом интернет - денег, их вывод или перевод другому пользователю данной системы.

Как завести читайте на нашем сайте.

Привет! На связи Игорь Зуевич, и сегодня поговорим о деньгах в интернете. Нет, не о том, как их заработать, а о том, что такое электронные деньги и как ими пользоваться.

Нельзя рассматривать, как способ сохранения накопленных средств. Платежные системы не заплатят вам проценты, да и деньги подвергаются определенным рискам.

На сегодняшний день деятельность платежных систем не полностью регламентирована законом. При потере денег вы можете предъявлять иски к компании основателю и взыскивать с него утраченные суммы.

А вот возмещение от государства получить не получится, оно может быть выплачено только в случае утраты банковских вкладов.

Какую платежную систему выбрать?

Для того, чтобы пользоваться виртуальными денежными средствами, вы должны выбрать платежную систему. Это совсем несложно.

Электронная платежная система выбирается с учетом следующих критериев:

Удобный и простой интерфейс для пользователя;
Возможность круглосуточного пополнения кошелька и вывода средств на банковскую карту;
Определенный опыт функционирования платежной системы на интернет - рынке;
Популярность платежной системы на просторах интернета, используют ли ее для расчетов , в которых вы планируете заказывать товары;
Высокая степень защиты от несанкционированного пользования средствами в электронном кошельке третьими лицами.

Что такое электронные деньги и электронный кошелек?

Электронные деньги - то же самое, что лежит у вас в кошельке и на банковской карточке, единственное отличие в том, что расчет ими происходит в интернете. Здесь, так же как и по карточке, можно осуществлять оплату товаров через интернет (причем в разные страны), обменивать их на другую валюту, оплачивать платежки, счета за коммунальные услуги и мобильную связь, покупать авиа- и ж/д билеты, переводить с кошелька на кошелек, выводить их на реальные деньги. Список практически безграничен.

Электронные кошельки особенно любимы теми, кто предпочитает заработок фрилансера, поскольку в большинстве своем они анонимны и не требуют идентификации

Расчет электронными деньгами - быстрый и удобный, не требующий заполнения бумаг, хождения помагазинам и банкам и стояния в очередях. Все платежи можно осуществлять у монитора компьютера, не выходя из дома, достаточно выбрать подходящую платежную систему.

Что такое ЭПС?

Понятие электронных денег и их виды неразрывно связаны с понятием “электронная платежная система”. Это организация, занимающаяся вашим кошельком после его открытия, аналогично тому, как банк занимается вашими финансовыми операциями после открытия в нем карточного счета.

В России существуют различные виды систем электронных денег, каждые из которых имеют свой функционал, разный уровень развития и популярности, разную степень охвата, разные цели. Некоторые из них взаимодействуют между собой и позволяют переводить средства с кошелька одного ОПС на кошелек другого, естественно, с взиманием определенной комиссии. Для чего это делается?

У каждой платежной системы - свои деньги. Предположим, вы хотите заказать через интернет какой-нибудь товар, и у вас есть открытый кошелек от ОПС номер 1, где лежат ваши электронные деньги. Интернет-магазин, где вы хотите совершить покупку, принимает расчеты только по ОПС номер 2. Тогда перед вами встанет выбор - открывать ли кошелек в ОПС № 2 и снова вложить туда деньги или просто перевести на него средства с кошелька ОПС № 1.

Как положить деньги на кошелек?

Электронные деньги, виды которых будут рассмотрены далее, как правило, закреплены за определенным банком, поэтому перевести в электронные можно через банковскую кассу. Есть такая функция и через мобильный или интернет-банкинг. Вам просто нужно указать, какой платежной системой вы пользуетесь и какую сумму хотите перевести.

Кстати, некоторые виды электронных разрешают создавать пластиковые карты, которыми можно осуществлять расчет через терминал. С них также можно снимать наличность, как и с обычных банковских карточек.

Виды электронных денег и их характеристика

Как уже говорилось выше, правильный выбор кошелька позволит во многом избежать проблем с комиссиями и проволочками с оплатой в будущем. Это решение зависит от того, в какой стране и какие виды расчетов вы собираетесь совершать. Например, в Беларуси электронные кошельки с белорусской валютой активны только после совершения сложной идентификации, поэтому здесь вы вряд ли сможете расплатиться электронным кошельком. Конечно, не везде есть такие сложные нюансы, клиентам далее предлагаются на выбор популярные электронные деньги, виды которых используются при расчетах во всем мире.

PayPal

Одна из самых популярных и удобных платежных систем в мире - принадлежащая всемирному аукциону eBay. Электронные деньги PayPal позволяют рассчитываться ими в 203 странах мира. Особенным преимуществом PayPal являются многочисленные виды финансовых операций и способов вывода наличных средств.

Эта платежная система позволяет:

переводить любые средства со своего персонального счета;
осуществлять платежные операции при помощи мобильной версии;
совершать одновременные операции с несколькими лицами;
присылать счет на оплату по почте;
осуществлять ежедневный вывод денег на счет и многое другое.

"Яндекс.Деньги"

Вторые по популярности электронные деньги, виды которых позволяют осуществлять расчеты в основном в России и странах СНГ, - Хоть они и имеют возможность перевода в доллары, украинскую гривну, белорусские рубли, все же их основная валюта - российский рубль.

В этой системе также все быстро и просто, можно проводить огромное количество мгновенных операций:

оплату квитанций и услуг;
оплату товаров;
прием платежей;
выводить деньги на пластиковую карту;
перевести с карты на карту другого пользователя.

За эти услуги ОПС снимает 0,5% комиссии от суммы. При выводе средств - 3%.

Большим преимуществом "Яндекс.Денег" является возможность подключения кошелька напрямую к собственному сайту. Так ваши покупатели смогут мгновенно оплатить товар по другому кошельку, счету в банке или карточке прямо на вашем сайте.

WebMoney

Одна из самых первых ОПС, WebMoney Transfer, широко используется множеством пользователей русскоязычной части интернета и некоторых западноевропейских стран. Однако следует быть осторожными и четко понимать, где будут проводиться расчеты, подключая эти электронные деньги, виды которых запрещены, например, в Германии.

Система WebMoney использует 4 валюты - доллар, гривну, белорусский и российский рубль. С их помощью можно осуществлять также огромный перечень операций - от оплаты товарных и финансовых платежек до принятия оплаты за товар на собственном сайте.

через кассу Сбербанка;
через карту;
через почту;
через обменные пункты;
с помощью Western Union и многих других.

Qiwi

Еще одна российская платежная система, используемая больше в расчетах между странами СНГ. К сожалению, несмотря на довольно широкий перечень операций, ее нечасто встретишь в интернет-магазинах. Зато с нее довольно удобно и быстро можно оплатить квитанции за квартиру, телевидение, интернет и телефон.

Особенно система Qiwi полюбилась тем, кто не особо дружит с интернетом. Задача упрощается благодаря многочисленным терминалам, которые помогают осуществлять операции.

Помимо вышеперечисленных, классификация и виды электронных денег включают системы RUpay, Stormpay, Moneybookers, Liqpay, "Единый кошелек", "Деньги Mail" и многие другие. Их использование встречается не так часто, как например, WebMoney или "Яндекс.Деньги". Если вы хотите производить расчеты на территории стран СНГ за товары в интернет-магазинах или, наоборот, получать оплату на сайте, лучше подключить более популярный кошелек.

Как начать пользоваться электронными деньгами

Принцип работы с электронным кошельком обычно одинаков для всех платежных систем, поэтому приведем общий алгоритм действий.

Выбираете электронный кошелек, который больше всего вам подходит, и переходите на его официальный сайт.
Проходите бесплатную регистрацию, заполняете необходимые данные о себе, при необходимости указываете паспортные данные, в зависимости от того, как вы будете использовать этот кошелек. В некоторых системах рекомендуется пройти процесс верификации и идентификации. Для этого вам, скорее всего, потребуется прислать скан паспорта или приехать в офис ОПС (в банковское отделение) для подтверждения своей личности. Такая сложная система идентификации нужна, если вы, например, частный предприниматель или планируете вводить-выводить большие суммы на кошельке. После прохождения откроется больше возможностей работы со счетом. Многие кошельки, напротив, разрешают открывать кошелек анонимно. Этот вариант подойдет фрилансерам, которые не хотят афишировать свои доходы.
Некоторые ОПС предлагают скачать мобильное предложение, с помощью которого удобнее совершать операции, например, WebMoney.
Последний шаг предполагает пополнение кошелька наличными или электронными деньгами.

Предостережения

Популяризация электронных денег способствует не только быстрым оплатам через интернет, но и быстро развивающемуся мошенничеству. Поэтому крайне важно выбирать и доверять свои средства надежным проверенным компаниям. Если вы ранее не слышали о той или иной платежной системе, не стоит вводить в форму регистрации свои личные данные и уж тем более перечислять средства, не зная куда. Остерегайтесь мошенничества!

Резюме

Итак, теперь вы знаете, что такое электронные деньги - сущность, виды, и формы использования, а также то, что это удобный, быстрый и надежный способ осуществлять денежные операции прямо у монитора своего компьютера. Доверяйте только проверенным платежным системам. Во-первых, они сегодня есть практически в любом интернет-магазине, кассе ж/д и авиабилетов, кинотеатрах, центрах услуг. Они позволяют оплачивать любые квитанции - от штрафов до кредитов и платежек за квартиру. Во-вторых, эти системы надежно защищены от мошенников, и вы можете целиком без опаски доверить им свои средства. В-третьих, они имеют огромное количество способов их удобно пополнять и выводить наличность в случае необходимости.

ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ И ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ

С.А. Мусалаева,

соискатель Института социально-экономических исследований Дагестанского научного центра РАН (г. Махачкала)

В статье рассмотрены общие вопросы, связанные с понятием «электронные деньги». Дан обзор электронных денег на базе смарт-карт и на базе сетей. Даны краткие характеристики платежных систем в российском сегменте Интернета.

Ключевые слова: электронные деньги, платежная система, смарт-карта, сетевые деньги, карты с хранимой суммой

УДК 332.1; ББК 64.04+65.22

Электронные (цифровые) деньги достаточно новое явление в экономической науке и хозяйственной практике, поэтому существуют различные мнения в отношении того, что считать электронными деньгами. Одни считают, что электронные деньги - это бессрочные денежные обязательства банковской или другой компании, выраженные в электронном виде, удостоверенные электронной цифровой подписью, используемые как расчетное средство и погашаемые в момент их предъявления обычными деньгами. Другие

Что это денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая хранится на электронном устройстве, эмитируется после получения денежных средств в размере не менее объема принимаемых на себя обязательств, принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами . Третьи - что это электронный аналог наличных денег, которые могут быть куплены, они хранятся в электронном виде в специальных устройствах и находятся в распоряжении покупателя. В качестве устройства хранения используются смарт-карты или специальные компьютерные системы . Четвёртые - что это некоторая информация, передаваемая любыми способами электронной коммуникации и исполняющая роль купюр и монет при произведении платежей, как в Интернете, так и «офлайн» .

На потребительском уровне пользователи относят к электронным деньгам любые платежные сервисы, позволяющие осуществлять платежи за товары или услуги, проводить расчеты между пользователями с помощью электронных средств связи, в частности с помощью сети Интернет. По своим потребительским свойствам электронные деньги схожи с обычными деньгами. Их можно зарабатывать, оплачивать ими услуги и товары, передавать и получать от других людей, накапливать на счетах и т.п. Следует отметить, как и в случае с обычными деньгами платежи происходят в режиме реального времени, в некоторых случая и анонимно.

Впервые идея так называемых электронных денег была предложена голландским ученым-криптографом Дэвидом Чо-умом, который в 1994 г. организовал первую систему электронных денег Digicash, обеспечивающую анонимность платежей для покупателя и безопасность для продавцов.

Существуют две основные группы электронных денег, которые разделяют по виду носителя:

На базе смарт-карт (card-based) (электронный кошелек)

На базе сетей (network-based) (сетевые деньги)

Смарт-карты - это многоцелевые пластиковые карты со

встроенными чипами (микропроцессорами). На их чип записывается денежный файл - эквивалент денег, заранее переведенный эмитенту этих карт. Клиенты банков переводят деньги со своих счетов на смарт-карты, операции по которым производятся в пределах, зачисленных на них сумм. Режим ведения лицевого счета смарт-карты отличается от режима ведения лицевого счета традиционных карт. Обычная карта сама по себе не содержит информации о состоянии счета, она лишь является инструментом доступа к расчетному счету. В момент зачисления банком денежных средств на карточный счет, к которому привязана обычная платежная карта, на саму банковскую карту никакого зачисления не производится. В момент пополнения средств смарт-карты остаток на лицевом счете уменьшается на сумму, на которую было произведено пополнение карты. На карте появляется электронная наличность, в результате чего и становится возможной и безопасной (с точки зрения возникновения овердрафта по счету) авторизация операций в режиме офлайн.

Чиповые карточные продукты можно классифицировать следующим образом:

Дебетовые/кредитные карты;

Электронные кошельки;

Электронные наличные .

Дебетовые/кредитные чиповые карты - это обычные дебетовые или кредитные карты, содержащие чип. В отличие от карт с магнитной полосой они имеют дополнительные идентификационные данные, настроечные параметры, которые позволяют повысить безопасность и эффективность выполнения операции. Но принцип совершения операции остается прежним.

Предавторизованные карты, электронные кошельки и карты с электронными наличными предполагают хранение суммы денег на карте, поэтому они называются картами с хранимой суммой (Stored Value Card), этим они отличаются от дебетовых/ кредитных карт. На этих чиповых картах в микропроцессоре хранится баланс доступных средств. Перед совершением операции он сравнивается с суммой операции и в случае положительного результата проверки уменьшается на сумму операции. Операции с этими картами происходят в режиме офлайн, т.е. без связи с банком в момент совершения операции.

Отличие предавторизованной карты от электронного кошелька и электронных наличных заключается в том, что списание суммы со счета держателя осуществляется только после получения центром обработки расчетной информации о совершенных операциях. При занесении суммы в электронный кошелек и на карту с электронными наличными, она сразу списывается с карточного счета держателя карты. При утрате карты-кошелька и карты электронных наличных записанная на ней сумма теряется для держателя карты. В этом сходство карты электронного кошелька и карты электронных наличных с обычным кошельком с наличными деньгами.

Концепция электронных кошельков, как финансового продукта, предполагает определенное ограничение на сумму хранимых в кошельке средств и использование его для сравнительно мелких платежей.

Особенность чиповых карт, реализующих концепцию электронных наличных, заключается в том, что, применяя специальные электронные устройства, которые функционируют автономно и конфиденциально без связи с эмитентом, владелец карты имеет возможность проверить остаток денег на карте, перевести деньги на другую карту, послать деньги по телефону, обменять денежный файл обратно на традиционные деньги и т.п. Примером такой карты является банковская карта Mondex.

Для хранения средств, перечисленных с банковского счета, реализовано устройство, называемое бумажником (Mondex wallet), которое позволяет переводить средства с карты на карту, считывать баланс, изменять ПИН. Средства на карту могут переводиться из бумажника по мере необходимости. Благодаря этому была реализована анонимность операций и повышена безопасность системы: часть денег - в бумажнике, часть - на карте. Кроме того, в системе Mondex предусмотрено использование банкоматов для обналичивания денег и торговых терминалов для перевода средств с карты покупателя на карту продавца, который затем, воспользовавшись Mondex-совместимым телефоном, может перечислить накопленные на его карте средства на банковский счет предприятия.

В платежной системе, использующей карты с электронными наличными, существуют ограничения на операции с картами торговцев. Таким образом обеспечивается так называемое свойство аудируемости операций. Модель электронных денег становится менее опасной.

Платежные ассоциации Visa International., MasterCard Int. и Europay Int. образовали рабочую группу, которая разработала

международные ISO-стандарты для карт с микропроцессором, так называемый EMV-стандарт (название составлено по первым буквам систем главных разработчиков EuroPay/MasterCard/Visa)

В Евросоюзе принято решение о переводе в 2010 г. пластиковых карт на смарт-карты или EMV-карты. В настоящее время существуют варианты комбинирования продуктов платежных систем на основе смарт-карт:

1. MasterCard предложила объединить приложения предав-торизованных карт и дебетовых/кредитных карт. В этом случае операции проводятся как в онлайновом режиме для пополнения счета карты в пределах установленного лимита на сумму одной офлайновой операции, так и в офлайновом режиме для выполнения платежей.

2. Visa представила мультиаппликационные EMV-карты. Система обеспечивает клиентам дополнительные удобства при выполнении платежей с использованием дебетовых или кредитных карт Visa и мобильных телефонов. Решение основано на технологиях EMV и Infrared Financial Messaging, или IrFM (международный стандарт, обеспечивающий совместимость устройств при передаче данных по инфракрасным каналам). Владельцы карт Visa и абоненты системы SKT могут оплачивать товары и услуги, направляя защищенный инфракрасный сигнал с мобильного телефона в миниатюрные приемники инфракрасного излучения, встроенные в POS-терминалы в пунктах продажи, торговых автоматах, разнообразных транспортных терминалах и других устройствах, принимающих платежи. При этом платежные данные держателя карты будут надежно храниться в EMV-совместимом микропроцессоре мобильного телефона. Очевидно, что инициализация платежных транзакций в будущем будет происходить не только с соответствующих мобильных телефонов, но и с других мобильных устройств, имеющих ИК-порт.

Ко второй группе электронных денег относятся сетевые деньги, которые эмитируются в виде пересылаемого денежного файла организатором расчетов при получении им традиционных денег, хранятся в памяти на жестких дисках ПЭВМ или других съемных носителях и переносятся при платежах по электронным каналам связи, в том числе и через Интернет. Они используются для оплаты товаров и услуг в интернет-магазинах и прочих компаниях, ведущих бизнес в сети Интернет. Их можно также обменять на традиционные деньги. По своей природе электронные деньги ближе к безналичным банковским деньгам.

Различные платежные электронные системы по-разному организуют работу с электронными деньгами. Например, в модели цифровых наличных (digital cash) гарантией безопасности служит стойкость криптографических протоколов, используемых при изготовлении (эмиссии) цифровых денег и регламентирующих их оборот. По аналогии с наличными купюрами цифровые деньги, как электронные документы содержат номинальную стоимость, указание на эмитента, индивидуальные признаки (серия, номер и т.д.) и элементы защиты от подделки путем заверения их цифровой подписью эмитента. Для обеспечения анонимности обращения цифровых денег индивидуальные признаки выбираются их будущим владельцем и в закрытом виде передаются для подписи эмитенту. Подписывает банкноту эмитент «вслепую» (не зная ее индивидуальных признаков, но, точно зная номинал), для чего используются специальная цифровая подпись и криптографический протокол. Поэтому эмитент может контролировать только объем выпущенных цифровых денег, но не распределение их по респондентам, что и обеспечивает анонимность расчетов. При выдаче цифровых денег взамен наличных или других платежных средств эмитент может даже не знать респондента. Чтобы исключить повторные расчеты одной и той же электронной банкнотой, Цифровые деньги делаются «одноразовыми», каждая банкнота применяется для расчетов только один раз. С этой целью эмитент должен поддерживать базу данных использованных банкнот и сверяться с ней при каждом платеже. Эмиссия и использование цифровых денег действующим законодательством не регламентируются, поэтому их ликвидность обеспечивается эмитентом и основывается на соглашениях о их применении как платежных средств . Эта модель используется в таких платежных системах как PayCash , Яндекс.Деньги.

Пополнение электронных сетевых кошельков происходит как через банковскую систему (банковские переводы, Интернет-банкинг, платежи с карты, чеки и т.д) и не банковскую систему (не банковские переводы, например наличным платежом через отделения Почты России, различные платежные терминалы,

номинальные пластиковые карты платежной системы, другие электронные платежные системы и т.д.). При выборе электронной платежной системы пользователю необходимо поинтересоваться размером комиссии за эту операцию. Обычно эти данные, как и возможные способы пополнения электронного кошелька, размещены на сайте системы.

Электронная платежная система-это безналичная система оплаты, которая осуществляется посредством платежей из электронного кошелька через гарантийное агентство - оператора платежной системы, либо администратора платежной системы. Т.о. платежная система - это среда, в которой функционируют электронные деньги. Платежные системы могут оперировать не только электронной валютой, но и проводить традиционные безналичные транзакции.

К главным преимуществам электронных денег по сравнению с безналичным расчетом через банк следует отнести следующие параметры:

Низкая стоимость транзакции и перевода с одного электронного счета на другой;

Высокая скорость проведения операции, которая ограничивается только возможностями платежной системы, практически действие происходит мгновенно.

Главными недостатками электронных денег можно считать то, что:

Эмитентом электронных денег является не государство, а конкретная платежная система, которая и отвечает за сохранение их платежеспособности;

Использование электронных денег возможно только в рамках платежной системы-эмитента;

Существуют проблемы с безопасностью при проведении электронных платежей.

В России функционируют такие электронные платежные системы, как WebMoney, Яндекс.Деньги, RUpay, E-gold, E-port, PayCash, MoneyMail, CyberPlat, Rapida и др. Большинство систем являются не анонимными или частично анонимными. Оплату товаров через названные системы предлагает практически любой интернет-магазин.

Каковы особенности наиболее распространенных электронных платежных системах в российском сегменте Интернета?

Крупнейшей системой, построенной на основе электронных кошельков является Webmoney Transfer. Для проведения расчетов в системе используются учетные единицы, так называемые титульные знаки, которые являются для пользователя аналогом денег. Система мультивалютная и поддерживает несколько видов титульных знаков, которые выступают эквивалентами разных валют:

WMR (эквивалент российских рублей на R-кошельках);

WME (эквивалент евро на E-кошельках);

WMZ (эквивалент долларов США на Z-ko-шельках);

WMU (эквивалент украинских гривен на U-кошельках);

WMY (эквивалент узбекского сома на У-кошельках).

Кроме того, используются еще два специализированных знака WM-C и WM-D для проведения кредитных операций, являющиеся эквивалентами долларов США.

WebMoney позволяет совершать переводы только между кошельками, имеющими одинаковую валюту. Тем не менее, можно без труда обменять разные виды титульных знаков друг на друга или на расчетные единицы других систем, воспользовавшись услугами многочисленных обменных пунктов, существующих в Интернете. Система не связана с банковскими счетами.

Второй по распространенности и популярности платежной системой является Яндекс.Деньги. В ее основе лежат технологии платежной системы PayCash, использующей модель цифровых наличных (digital cash). Вместо электронных монет PayCash использует свою разработку-«платежную книжку», номинал которой подтверждается подписью банка. Пользователь может расходовать деньги по этой платежной книжке, не зная подписи банка, но зачисление на нее осуществляется только в случае подтверждения операции банком методом «слепой» подписи (Blind signature).

Подобный метод означает, что генерация самих «платежных книжек» осуществляется «кошельком» держателя, а банк подтверждает только их номинал, не зная их реквизитов, обеспечивая тем самым анонимность платежей в системе. Для защиты от мошенничества средства «платежной книжки» - электронные монеты сделаны одноразовыми, то есть при осуществлении оплаты банк проверяет, не использовались ли эти деньги раньше. PayCash позволяет хранить цифровую наличность непос-

редственно в электронных кошельках клиентов, совершенно независимо от сервера системы. Такой подход обеспечивает повышенную защиту самой системы, однако при потере или неисправности электронного носителя информации, на котором записана наличность, теряются и электронные деньги клиента.

Система имеет совершенную форму защищенности от злоумышленников. С точки зрения безопасности она превосходит традиционные системы оплат, такие, как платежные карты. Важную роль в обеспечении полной безопасности расчетов играет сам пользователь, а система предоставляет все средства для этого. Система обеспечивает анонимность платежей.

Система RUpay позволяет производить мгновенные внутренние переводы между пользователями, международные и внутрироссийский банковские переводы, принимать и отправлять средства на электронные кошельки других электронных платежных систем, производить обмен электронных денег разных систем, организовать прием платежей множеством способов на своем интернет-ресурсе, получить виртуальную платежную карту Visa. RuPay позволяет выполнять платежи на счета в наиболее популярную зарубежную систему электронных денег PayPal, платежный сервис которой для россиян ограничен - использовать его можно только для расчетов за покупки.

В международной платежной системе E-gold денежные средства пользователей не привязаны к какой-либо национальной валюте. В качестве внутренних денег используются четыре типа валют: e-silver (серебро), e-gold (золото), e-platinum (платина) и e-palladium (палладиум). Это аналоги драгоценных металлов, фактически обеспеченных настоящим металлом, находящимся в хранилище компании. Вносимые в систему деньги конвертируются в одну из внутренних валют.

Вид валюты в системе из соответствующего драгметалла пользователь выбирает самостоятельно при пополнении счета. Курс ввода и вывода средств из системы плавающий и зависит от колебаний стоимости драгоценных металлов на мировых рынках.

Система позволяет проводить оплату в интернет-магазинах, принимать платежи на своем сайте, делать переводы на счета других пользователей в системе. Пополнить счет в системе можно банковским переводом, получив платеж от другого пользователя, или через обменный пункт, обменяв одну из валют. Вывести средства можно, получив слиток металла, используя обменные сервисы в другую электронную валюту, банковским переводом на счет, чеком, через Western Union. Большинство обменных пунктов работают с системой e-gold и позволяют осуществлять обмен в другую электронную валюту, в том числе в WebMoney и Яндекс. Деньги, и производить обратный обмен.

При регистрации клиент по электронной почте получает номер зарегистрированного счета в E-gold, и в дальнейшем каждый его вход в систему будет сопровождаться высылкой на электронную почту кода для входа в систему.

Эта система является одним из немногих способов расчетов с зарубежными пользователями, которые редко используют российские системы электронных денег.

Работа системы E-Port основана на использовании единой предоплаченной карты e-port, которая может быть представлена

в виде обычной пластиковой карты или в виде виртуальной карты. Купить пластиковую карту этой системы можно в агентской сети, можно приобрести виртуальный аналог карты на сайте системы, а потом пополнить ее через банковский перевод, наличными в кассе банка, в офисах системы или через агентов системы. E-port развивает агентскую сеть предприятий, оказывающих услуги по приему платежей за услуги мобильных операторов, интернет-провайдеров и других компаний. Недостатком системы является то, что вывести средства можно только в кассе организатора системы.

Рассмотрев различные виды электронных денег и платежных систем, отметим некоторые преимущества смарт-карт по отношению к сетевым деньгам:

1. Возможность пользоваться картой вне Интернета, т.к. физический носитель можно носить с собой, а для сетевых денег необходимо наличие ПЭВМ и подключение к сети Интернет;

2. Смарт-карты более привычны для потребителей, чем сетевые деньги. Использование сетевых денег требует некоторых навыков работы с компьютером;

3. Электронные деньги на базе смарт-карт исторически реализовывали на базе карт с микропроцессором, которые сложно подделать, а также операции верифицировались ПИН-кодом, что также затрудняет их использование после кражи самой карты. В случае сетевых денег достаточно компрометации паролей и кодов безопасности, в результате атаки на компьютер пользователя, и деньги смогут украсть. Кроме того неполадки с компьютером могут привести к потере полученных сертификатов безопасности, дающих доступ к электронному кошельку, либо самого электронного кошелька. Справедливости ради заметим, что в инструкциях по безопасности во всех платежных системах предлагаются определенные правила, соблюдение которых значительно снижает риски потерь электронной наличности.

Несмотря на то, что электронные деньги похожи на официально действующие платежные единицы, существуют важные моменты, препятствующие считать их «полноценными» деньгами:

Электронные деньги выпускаются не центральным банком, а коммерческими компаниями;

Электронные денежные средства не являются методом универсального обмена. Владелец электронных денег может только использовать их вместе с продавцом или банком, которые являются членами соответствующей системы электронных денег и больше нигде.

В настоящее время электронные деньги и электронные платежные системы являются динамично развивающимся рынком как технически, так и технологически. Большое значение имеет то, что в правовом аспекте существует еще множество нерешенных проблем. Так в настоящее время в России не осуществляется специального государственного регулирования электронных денег. Банки непосредственно не имеют отношения к сетевым электронным деньгам, обеспечивая лишь конечную точку ввода-вывода денежных средств в системы, и практически не являются значимыми игроками на этом рынке. Хотя думается, что в будущем банки займут если не лидирующее, то значимое положение в оказании этой услуги.

Литература

1. Directive of the European Parliament and of the Council 2000/46/EC of 18.09.2000 «On the taking up, pursuit of and prudential supervision of the business of electronic money institutions» (OJL 275, 27.10.2000). - See. Article 1 (Директива Европейского парламента и Совета от 18.09.2000 № 2000/46/ЕС «О деятельности в сфере электронных денег и пруденциальном надзоре над институтами, занимающимися этой деятельностью»

2. http://www.glossary.ru

3. Генкин А.С. Планета Web-денег. - М.: Альпина, 2003.

4. Калистратов Н.В., Кузнецов В.А, Пухов А.В. Банковский розничный бизнес // Издательская группа «БДЦ-пресс», 2006.

5. Информационно-правовая система «Гарант»

6. Егизарян Ш.П. Электронные деньги в современной системе денежного оборота. - М., 1999. - С. 50.

7. Комаров А. Электронные деньги: преимущества и недостатки // Финансовая газета. Региональный выпуск. - 2008. - № 8 (февраль).

8. Семенов С.К. О счетных и электронных деньгах // Финансовые и бухгалтерские консультации. - 2003. - № 11 (ноябрь).

9. Крупнов Ю.С. О природе электронных денег // Бизнес и банки. - 2003. - № 5. - С. 3-4.

10. Генкин А.С. Юридический статус электронных денег и электронных платежных систем // Бизнес и банки. - 2003. - № 15. - С. 5.

11. Глушенков А. Электронные платежи и чем они отличаются от электронных денег // http://www.lawfirm.ru

12. Системы электронных денег, их формы, виды и методы использования // http://www.y-money.com.ua

13. Кузнецова М.С. Расчеты электронными деньгами // Российский налоговый курьер. - 2008. - № 18 (сентябрь).

14. Скиннер К. Будущее банкинга. Мировые тенденции и новые технологии в отрасли. - Минск: Изд-во «Гревцов Паблишер», 2009.

15. Смирнов Е.Е. О совершенствовании безналичных расчетов в Российской Федерации // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. - 2006. - № 11.

Электронные деньги были введены для упрощения расчетов в Интернете. Ими пользуются для оплаты труда удаленных работников (фрилансеров), оплаты товаров и услуг.

Электронные деньги - это средство, которое используют при оплате товаров и услуг в Интернете, и оно имеет такую же ценность, как настоящие деньги.

Обычно люди сталкиваются с ними только в том случае, когда собираются зарабатывать в сети. Ведь именно такие деньги используются для оплаты труда.

Например, я хочу через Интернет делать переводы с английского языка. Нахожу сайт, где можно брать заказы, и начинаю работать.

Допустим, я выполнил заказ и мне начислилась какая-то сумма. Вот для того, чтобы получить ее «на руки», нужно иметь личный электронный кошелек. Я указываю его на сайте, и мне на этот кошелек приходят заработанные деньги. Потом их можно потратить в Интернете или получить наличными.

Можно ли без них обойтись

Часто люди весьма активно пользуются Интернетом, но у них нет никаких электронных денег. И это нормально, ведь сейчас практически все товары и услуги можно оплатить карточкой. Это гораздо проще, чем заводить какие-то там кошельки и разбираться в них.

Но вот если Вы собираетесь в Интернете зарабатывать или заказывать услуги у других людей, то электронная валюта - первое, с чем придется столкнуться. Ведь это самый простой, быстрый и безопасный способ расчета

Виды электронных денег

Все виды электронных денег здесь рассмотрены не будут, иначе не статья получится, а целая книга (очень уж их много). Расскажу только о самых популярных, а, значит, о тех, которыми пользуется большинство.

Яндекс.Деньги - самая популярная в России система онлайн-платежей. Моментальные расчеты, оплата товаров и услуг в Интернете, перевод на счет в банке или банковскую карту.

Этими деньгами очень просто пользоваться: не нужно быть компьютерным гуру, всё интуитивно понятно. И самое главное - их легко снять, то есть получить наличными.

Принцип работы . Сначала нужно зарегистрироваться. Делается это так же, как на других сайтах, даже немного проще. После регистрации сразу же выдается номер кошелька - это длинный набор цифр. Его и нужно указывать для взаимных расчетов.

Пример (часть номера скрыта):

Вот, собственно, и всё - кошелек сразу же начинает работать. Можно пополнить его (банковской картой, наличными, с баланса мобильного и др.), оплачивать товары и услуги по Интернету, получать денежные переводы.

Более того, деньги со счета легко вывести: перевести на банковскую карту или счет в банке, отправить через систему переводов (Western Union, CONTACT и другие).

Кстати, прямо на сайте Яндекс.Денег можно оплатить телефон, Интернет, любые квитанции, штрафы ГИБДД, налоги, коммунальные услуги, погасить кредит и много другое.

Также система позволяет бесплатно открыть виртуальную карту. Это аналог пластиковой карты, но использовать ее можно только в Интернете: оплачивать покупки на сайте, где к оплате принимаются карточки (eBay, App Store, Google Play и другие).

А можно заказать обычную карту. Тогда Вам по почте придет настоящая пластиковая карточка, привязанная к кошельку. Это дает возможность оплачивать Яндекс.Деньгами не только покупки в магазине, но и снимать их наличными в банкоматах.

Кстати, при регистрации вместе с кошельком Вы получаете аккаунт в Яндексе. А, значит, еще и почту, Яндекс.Диск (облачное хранилище) и доступ к другим сервисам.

Если у Вас есть электронная почта на Яндексе, то можно и вовсе не регистрироваться. Просто зайдите в свой ящик и нажмите на ссылку «Деньги» вверху.

Управление кошельком осуществляется через сайт системы money.yandex.ru

Webmoney - крупнейшая система электронных расчетов в России. Оплата услуг, переводы, займы.

Webmoney (вебмани) есть не только в российских рублях, но и в другой валюте: доллары, евро, гривны, белорусские рубли, казахстанские тенге.

Принцип работы . Регистрируемся и сразу же получаем номер в системе, который называется WMID. Далее нужно будет создать кошелек в нужной валюте. Их может быть несколько как для одной валюты, так и для разных. У каждого кошелька будет свой уникальный номер. Вот он и нужен для отправки и получения денег.

Также к своему WMID можно прикрепить банковский карту, банковский счет или электронный кошелек из другой системы. А еще можно выпустить виртуальную карту для совершения покупок в Интернете.

Управление счетом происходит через сайт webmoney.ru или мобильное приложение. Можно также использовать специальную компьютерную программу Keeper WinPro, но работать с ней сложнее.

Из недостатков следует отметить, что эта система всё же не так проста, как другие. Вроде, написано доступно, но на практике возникают сложности. Все эти аттестаты, ограничения, виды кошельков. В общем, приходится какое-то время разбираться.

PayPal - самая популярная система электронных денег в мире. Подходит для расчетов между иностранцами и покупок в зарубежных Интернет-магазинах (eBay и других).

В России и других странах СНГ не получила широкого распространения, так как только недавно стала для нас доступна.

Принцип работы . Регистрируемся на сайте. Эта процедура сложнее, чем в других системах - нужно указать свои полные данные (ФИО, адрес, телефон и другие). После этого система откроет счет. Он без номера, вместо него будет использоваться указанный при регистрации адрес электронной почты.

Чтобы оплачивать покупки и услуги через PayPal, нужно привязать пластиковую карту к своему счету на сайте. Деньги будут списываться непосредственно с нее.

Если же Вы планируете наоборот не тратить, а получать деньги, то зачисляться они будут на внутренний счет в системе. Потом их можно вывести на свой банковский счет.

Управление происходит через личный кабинет на сайте paypal.com или через мобильное приложение.

Qiwi - еще одна популярная в России система. Очень удобна для личного использования. Проста, интуитивно понятна.

Регистрация происходит по номеру мобильного телефона, он и является счетом в системе. Этот счет легко пополнить через платежный терминал, банковской карточкой или с баланса мобильного.

Можно выпустить виртуальную или обычную пластиковую карточку Visa, оплатить прямо на сайте массу услуг (телефон, Интернет, игры, кредит и другие), отправить денежный перевод. В общем, делать почти всё то же самое, что и в системе Яндекс.Деньги.

Управление счетом происходит через личный кабинет на сайте qiwi.com или через мобильное приложение.

Какую систему выбрать

Для работы . В русскоязычном Интернете чаще всего используются Webmoney или Яндекс.Деньги, в англоязычном - PayPal. Если есть выбор, то рекомендую остановиться на Яндекс.Деньгах. Их легче положить и снять. Да и сама система проще.

Для жизни . Если электронные деньги нужны для оплаты игр, покупки ОКов в Одноклассниках или Голосов Вконтакте, то лучше выбрать QIWI или Яндекс.Деньги. Также через эти системы можно мгновенно выпустить виртуальную карту и делать оплаты по всему Интернету, в том числе на зарубежных сайтах (ebay, aliexpress и других).

Безопасность

Несмотря на то, что в настоящее время системы электронных денег ну о-о-очень надежные, пользователи всё же умудряются терять свои деньги. Причина либо в незнании банальных правил безопасной работы в сети, либо в лени. Поэтому далее приведу простые, но эффективные способы защиты.

Антивирус . Такая программа должна быть установлена на компьютере. И обязательно, чтобы она обновлялась, то есть всегда имела актуальные антивирусные базы. Лучше, конечно, использовать платные продукты типа Антивируса Касперского, но если нет такой возможности, пользуйтесь бесплатным Avast .

Надежный пароль . Используйте пароль, состоящий минимум из восьми знаков. Лучше, чтобы это были и буквы и цифры. Причем, буквы и заглавные и строчные. Не используйте в пароле дату рождения, номер телефона или другие личные данные.

Идентификация . Эта такая процедура, которая позволяет платежному сервису увидеть в Вас добропорядочного пользователя. Она касается в основном российских систем электронных денег. Смысл ее в том, что нужно указать реальные паспортные данные и показать документ уполномоченному лицу. Тогда Ваш статус измениться и это даст определенные преимущества.

Кроме того, это обеспечит дополнительную защиту от мошенников. Ведь по закону если со счета идентифицированного пользователя украдут деньги, система обязана их вернуть (при условии, что он обратиться в службу поддержки не позднее 24 часов после списания денег и система подтвердит факт взлома).

В Яндекс.Деньгах и QIWI процедура подтверждения своей личности называется идентификация, а в Webmoney - аттестация.

Кстати, многие платежные сервисы сильно урезают возможности для «анонимов». Например, Яндекс.Деньги запрещает таким пользователям получать и отправлять средства на другие кошельки, делать переводы на банковские карты и счета.

Проверка адреса . Перед тем, как ввести свой номер кошелька (логин) и пароль для входа в систему, проверьте, правильный ли сайт открыт.

Часто мошенники отправляют подставные письма якобы от службы поддержки электронных денег. Например, о том, что к Вам на счет поступил платеж или наоборот, что счет заблокирован. Такие сообщения могут выглядеть очень правдоподобно, но при переходе по ссылке из письма, открывается мошеннический сайт. Причем, обычно он выглядит так же как настоящий.

Отличается только адрес сайта. И если пользователь этого не заметит и введет свои данные, то злоумышленник сразу же их получит и сможет снять деньги. Поэтому перед тем, как войти в свой кошелек, посмотрите в адресную строку браузера. Там должен быть написан правильный адрес платежной системы.

Пример правильного адреса Яндекс.Денег:

Дополнительная защита . Если платежный сервис имеет дополнительную защиту, следует ее включить. Делается это в настройках кошелька. Обычно эта защита входа или подтверждение платежей через смс-сообщение. То есть пока не будет введен код, высланный в сообщении, операция выполнена не будет. В этом случае даже если злоумышленник введет Ваш пароль, он не сможет ничего снять со счета.

И самое главное: никогда не сообщайте свой пароль от кошелька и данные карточек!

И напоследок

Комиссии . Практически у каждой системы есть комиссии. Берут какой-то процент за пополнение, перевод, снятие со счета. Чтобы избежать неожиданностей, внимательно читайте информацию на сайте - там всё написано.

Тратьте, а не копите . Электронные деньги не поддерживаются золотым запасом государства. Можно сказать, что эта придумка той или иной организации, и только она несет за них ответственность. Поэтому их следует использовать только как платежное средство, а не накопительное. Также не следует осуществлять крупные платежи такими деньгами.